中新經緯6月27日電 (李自曼)6月以來，車險“二次綜改”正式在全國范圍內開展。但隨著險企定價自主權的擴大，高手續費競爭現象再次顯現。

近日，國家金融監督管理總局財險部下發了《關于規范車險市場秩序有關事項的通知》(下稱《通知》)，直指近期部分地區和機構手續費競爭有所抬頭，個別地方比較嚴重的問題。

車險費用率抬頭 部分財險公司超30%

(資料圖片)

2023年初，原銀保監會發布《關于進一步擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》，明確商業車險自主定價系數的浮動范圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]，各銀保監局執行時間原則上不得晚于2023年6月1日。這一舉措被業內稱為車險“二次綜改”。

隨著車險“二次綜改”在全國范圍內開展，車險“價格戰”再次抬頭。

中新經緯以消費者身份從某大型財險公司車險業務員處了解到，正常情況下，交強險手續費率在4%左右，商業險手續費率能達到15%，不同地區車險手續費有一定差異。

一位財險業內人士告訴中新經緯，目前有部分地區的少數財產險公司為搶占車險市場份額，分給渠道的手續費率會超過30%。

該業內人士表示，保險公司的車險銷售渠道有直營渠道(業務員直接業務、電網銷業務)、兼業代理渠道(4S店、修理廠)、專業代理渠道。一般情況下，直營渠道、兼業代理渠道的手續費比較穩定。而專業代理渠道具有趨“費”流動、短期內可突擊上量的特點，因此當保險公司面臨季度、半年、年度等時點，有時會采取調整手續費沖刺業務的做法，以求達到完成KPI考核的目的。

為什么保險公司要提高給渠道的手續費？資深精算師徐昱琛對中新經緯表示，提高渠道手續費率，是做大車險保費收入，提升市場份額的方式之一。

事實上，車險費用率問題由來已久。未按規定使用報批的車險條款費率一直是財險公司被監管處罰的主要原因之一。過去多年來，無論大型財險公司還是中小財險公司均曾因該問題被罰款，罰款金額有的達數十萬元。

2020年9月，第一次車險綜合改革落地。監管在定價端壓縮保險公司費用率空間，各地銀保監局監測各分支機構運行動態，有些地區抬高手續費的險企還會面臨被暫停業務的處罰。

根據原中國銀保監會數據，截至2021年2月底，全國車險綜合費用率同比下降9.39個百分點，車險手續費率同比下降6.75個百分點。根據各地銀保監局披露的數據，在第一次車險綜合改革半年后，多地車險手續費在10%左右。

對于近期車險費用率提升的問題，監管再次出手。上述《通知》指出，近期，隨著行業內外部情況發展變化，部分地區和機構高手續費競爭等問題又有所抬頭，個別地方比較嚴重。為進一步規范車險市場秩序，監管部門要求各財險公司要牢固樹立合規經營理念，嚴格落實各項監管要求。不得忽視內控合規和風險管控，盲目拼規模、搶份額。不得脫離公司發展基礎和市場承受能力，向分支機構下達不切實際的保費增長任務。不得偏離精算定價基礎，以低于成本的價格銷售車險產品，開展不正當競爭。

車險“價格戰”背后，有消費者保費一直沒變

兩次車險綜合改革均有意促成車險保費價格、手續費率“雙降”局面。

不過，車險“二次綜改”后，多家券商發布相關研報稱，車險保費整體降價幅度有限。

東吳證券研報指出，今年落實的車險自主系數調整將使車險定價更加精細化，對駕駛習慣良好的“好車主”保費會更低，但對于“高風險車主”保費面臨上升壓力。考慮到當前僅不足1%簽單接近定價系數“地板價”(0.65)，約5%簽單接近“天花板”(1.35)，預計行業自主定價系數平均值將保持穩定，整體降價幅度有限。

海通證券也認為，考慮到車險綜改以來車均保費已經明顯下降，壓縮了行業整體承保盈利空間，車均保費繼續下降空間不大。

河北地區的車主李先生對中新經緯表示，第一次車險綜合改革后他的車險價格從每年3000元左右，降低到每年2400元左右，但是之前買車險贈送的禮品或者洗車福利等都沒有了。

最近，他的車險即將到期，有很多家公司都給自己打過電話推銷，又和前幾年一樣有了“返利”，其中一家公司給出的車險保費比其他公司便宜263元。而這263元，是車險業務員承諾給他的“返點”。“返點”操作“簡單粗暴”，車主先按實際應繳納的保費填好保險公司提供的正式單據，之后的“返點”由業務員直接微信轉賬給車主。有的公司還送洗車、保養、送掛燙機或者空氣炸鍋。越小的公司返利越多。在進行多番對比后，李先生購買了一家地方性財險公司的車險。

北京車主陳先生告訴中新經緯，無論是第一次車險綜合改革，還是第二次改革，他的保費并無明顯變化。算下來商業保險、交強險和車船使用稅共計3580多元，因為增加了三者險的保額，還比去年多交了200元。不過，他認為自己的車險算變相降價，因為保險公司給他送了好多洗車券和保養、漆面修復權益。

在徐昱琛看來，如果一家保險公司的車險一直保持較高的渠道手續費率，一旦產生較多理賠費用時，很可能導致車險承保虧損。對于消費者而言，短期看手續費率高，可能給到消費者的優惠更多。不過，給渠道的手續費并非全部回饋到消費者身上，而是流入其他地方，有時會引發保險公司費用處理上的不良問題，長此以往不利于保險公司發展，對消費者而言也不是長久的選擇。

徐昱琛表示，車險二次綜改后，是否能夠減輕“價格戰”還要看各地區的實際政策。對消費者而言，駕駛習慣、駕駛記錄更好的車主會獲取更大的優惠。由于各家保險公司的商業車險自主定價系數存在差異，消費者在購買車險時可以貨比三家，來獲取更大優惠。

看懂經濟平臺財經評論員張雪峰對中新經緯表示，車險“二次綜改”推出后，車險“價格戰”有望緩解。新規定的實施，將會強化首保、續保以及售后服務的質量和客戶體驗，對于追求低價而忽視服務質量和客戶體驗的保險公司將會有一定影響。同時，移動互聯網、大數據在保險行業的應用，將有助于保險公司更好地評估風險和設置保險費用。然而，加強服務質量需要大量的投入，在一些車險公司實力較弱的區域，車險“價格戰”仍然可能持續存在。(更多報道線索，請聯系本文作者李自曼：liziman@chinanews.com.cn)(中新經緯APP)

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責任編輯：魏薇 李中元

【編輯：王京晶】

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