南方財經(jīng)全媒體記者 鄭嘉意 北京報道

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8月16日，全球管理咨詢公司麥肯錫今日《麥肯錫中國養(yǎng)老金調(diào)研報告——擁抱老齡化時代：保險機構(gòu)參與中國養(yǎng)老保障的整合式探索》（以下簡稱《報告》），從養(yǎng)老意識、養(yǎng)老儲備、產(chǎn)品偏好和提供方偏好四大維度評估國內(nèi)居民退休養(yǎng)老現(xiàn)狀及未來趨勢。

《報告》指出，中國人口老齡化正以前所未有的速度發(fā)展，預計到2027年，中國將從一個“老齡化”社會快速轉(zhuǎn)變?yōu)椤袄淆g”社會。

在國內(nèi)人口加速老齡化、經(jīng)濟復蘇乏力和宏觀經(jīng)濟不確定性增加等多重挑戰(zhàn)下，我國養(yǎng)老事業(yè)正呈現(xiàn)出家庭功能弱化、養(yǎng)老服務支付渠道不足、農(nóng)村養(yǎng)老服務種類少且供給短缺、城市養(yǎng)老服務結(jié)構(gòu)失衡等諸多問題。

仍需政府、市場與社會三大主體通力合作

麥肯錫全球董事合伙人、中國區(qū)保險咨詢業(yè)務負責人吳曉薇對記者表示，解決老齡化進程中的問題，離不開政府、市場和社會的通力合作。

“隨著收入更高的新一代老年人步入老齡階段，我國老年人的平均消費能力將進一步提高，預計未來老年人的養(yǎng)老支付能力將隨著養(yǎng)老需求不斷增長而快速提升。”吳曉薇分析指出，“對此，市場多元主體應積極參與這一進程，通過各行業(yè)的有機結(jié)合，激發(fā)市場活力。與此同時我們認為，橫跨保險、健康、養(yǎng)老、資管等經(jīng)營資質(zhì)的大保險行業(yè)在與客戶構(gòu)建信任、提供復合型康養(yǎng)產(chǎn)品、構(gòu)建康養(yǎng)生態(tài)等方面具有獨特的整合式優(yōu)勢。”

《報告》顯示，我國居民對退休時的財務狀況普遍期待較高，然而現(xiàn)實卻略顯“骨感”。

有70%的受訪者希望達到與退休前相當?shù)纳钏剑⒃敢饽贸鲚^高比例收入作為退休養(yǎng)老儲備。然而，當前“個人養(yǎng)老金”普及率高但購買率偏低，國內(nèi)居民對“個人養(yǎng)老金”制度的了解度已達80%，但是實際購買率僅為8%。

吳曉薇表示，當前，居民養(yǎng)老準備存在信心、規(guī)劃、儲備三方面不足，而缺乏緊迫感被列為“準備未達預期”的首要原因。因此，金融機構(gòu)在加強市場教育時需更加注重“緊迫感”的宣導，推進從“了解”到“購買”的轉(zhuǎn)化。

《報告》顯示，與購買理財產(chǎn)品不同，受訪者在購買養(yǎng)老金融產(chǎn)品時，更信賴、也更傾向于選擇銀行、保險、券商及基金公司等成熟金融機構(gòu)，這四類機構(gòu)成為最受客戶青睞的“前三大渠道”。面對養(yǎng)老這個長期且復雜的課題，客戶信賴十分關(guān)鍵，而擁有廣大代理人隊伍的保險公司在提升客戶認知、構(gòu)建“人與人”的信任感方面更具有優(yōu)勢，是構(gòu)建我國多層次、多支柱養(yǎng)老體系的重要參與者和領(lǐng)航員。

金融機構(gòu)應加快搭建“客群驅(qū)動”模式

為了充分發(fā)揮渠道優(yōu)勢，金融機構(gòu)應在客戶觸達、產(chǎn)品設(shè)計、附加服務等全業(yè)務模塊緊扣細分客戶需求，以“客群驅(qū)動”模式，真正成為客戶養(yǎng)老退休整體解決方案的合作伙伴。

一是客戶觸達。《報告》指出，銀行作為個人養(yǎng)老金的開戶機構(gòu)，有最直接的觸達場景；保險公司及其代理人則在與客戶建立信任關(guān)系和提供更為廣泛的康養(yǎng)服務方面有著天然優(yōu)勢；資管機構(gòu)擁有更強的投資能力，與受訪者看重的資金收益關(guān)系較大。因此各類金融機構(gòu)在多渠道觸達客戶時需要充分結(jié)合自身優(yōu)勢，明確表明自身價值主張，實現(xiàn)從“賣”產(chǎn)品到產(chǎn)品“被購買”的轉(zhuǎn)變。

二是產(chǎn)品設(shè)計。《報告》指出，從調(diào)研反饋來看，55%的受訪者選擇3~5年后可取的中短期養(yǎng)老金融產(chǎn)品，同時約25%的受訪者（特別是稅前年收入在66萬元以上的高收入人群）對長期產(chǎn)品有明顯偏好。從這個維度來看，個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品有“保險期限不短于5年”的強制約束，更符合偏好長期投資的高收入者需求。疊加利率進入長期下行趨勢、銀行理財及公募基金等產(chǎn)品收益率下滑等因素，保險公司豐富的長期資金管理經(jīng)驗、較為成熟的跨周期大類資產(chǎn)配置模型、專業(yè)的投資運營團隊和健全規(guī)范的風險管理體系，可為養(yǎng)老客戶實現(xiàn)資產(chǎn)的長期保值增值。

三是附加服務。《報告》指出，在養(yǎng)老健康及相關(guān)附加服務方面，保險公司具有突出優(yōu)勢。險企具備金融產(chǎn)品設(shè)計、長期資金投資以及自建/合作的康養(yǎng)服務等優(yōu)勢，是康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)的連接者和資源整合者，也是保險公司相對于其他金融機構(gòu)的核心優(yōu)勢。

麥肯錫全球董事合伙人徐煒表示，縱觀客戶觸達、產(chǎn)品設(shè)計、附加服務等業(yè)務模塊，細分客群之間存在明顯的偏好差異；金融機構(gòu)需更加具體地為目標客群打造量身定制的產(chǎn)品，并提供緊扣客群需求的渠道及增值服務，成為客戶養(yǎng)老退休的整體解決方案合作伙伴。

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