近期，國家金融監督管理總局批復同意遼寧農商行、河南農商聯合銀行、山西農商聯合銀行籌建，農信系統新一輪改革加速。

適逢銀行業數字化轉型高速發展的機遇期，新成立的農村金融機構或可在數字金融賽道上實現換擋提速，通過借鑒同業的先進范式，打造差異化的競爭優勢。

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行穩致遠的發展需要戰略作為保障，幾家上市農商行的數字化戰略值得參考：據張家港農村商業銀行2022年年報，該行以實現“全國農商行科技驅動領先行”為信息科技發展總目標，構建“1228”數字化轉型總體框架，以“打造賦能業務增長的數字化創新驅動力”為目標，以客戶旅程、員工旅程為出發點，以推進數據驅動、科技驅動為兩大引擎，著力提升客戶經營、產品創新、全渠道與場景、數字化運營、數字化風控、敏捷組織與數字化人才、數據治理與應用、金融科技等八大能力，賦能業務可持續高質量發展。

隨著數字鄉村與新型城鎮化戰略加快實施，城鄉的數字基礎設施持續改善，民眾的數字素養也同步提高，農村金融機構數字化運營的外部條件日趨成熟。

官網、手機銀行App、網銀等數字窗口是各家銀行對客服務與運營的首要陣地，需要系統地進行規劃和建設。

日前，蘇州農商銀行官網全面煥新，在頁面布局上由橫版布局調整為豎版滾動式布局，更符合客戶使用習慣；在直達入口上提供個人網上銀行、企業網上銀行、電子對賬、銀企平臺登錄入口，無需查找，一鍵登錄；優化了導航、快捷服務、推薦產品、資訊等板塊，同時提供“蘇小魚”智能客服，問答小助手隨時解惑。

業內手機銀行App在運行性能提升、智能功能創新、特色場景構建、適老化服務等方面升級較快，各家銀行“小步快跑”式敏捷迭代，也會定期發布里程碑式的大版本。5月末，重慶農村商業銀行發布了手機銀行App7.0，新版為客戶打造互動視聽模式，特色“渝快播”平臺內容涵蓋農業專家農技指導、農業農事知識普及等，為農產品插上“數字化”翅膀。同時，還為客戶提供三農視頻小課堂，通過直觀、內容豐富的視頻形式，打通“三農”服務最后一公里。

與此同時，隨著全行業數字化轉型升級的加速，各家銀行紛紛瞄準企業手機銀行App與網銀平臺，例如無錫農村商業銀行全新發布企業手機銀行，常熟農商銀行將企業手機銀行升級為“常銀生意”、將網銀升級為企業綜合金融服務平臺，上海農商銀行發布企業網銀3.0等。

未來的頭部農村金融機構將具備數智平臺、數據治理、數字營銷、數字風控等領域的協同發展能力，回顧“第六屆（2023）數字金融創新大賽”，其中“常熟農商銀行：海棠鋪子政銀合作惠民‘新窗口’”“重慶農商行：新一代智能運維系統”“鄞州銀行：符合中小銀行質量提升的數據治理方案”“江西省聯社：智能風控智慧反詐，守護客戶交易安全”“蘇州農商行：‘江村通’數字鄉村平臺”等優秀實踐案例，均可為新成立的農村金融機構數字化創新帶來啟發。

關于中小銀行如何搭上數字化轉型快車問題，中國人民銀行科技司司長李偉在接受媒體專訪時指出，數字化轉型需要投入大量資源，持續引入新技術、建設新系統、研發新產品，這離不開雄厚數字能力的支撐。中小銀行由于自身數字能力先天不足，面對數字化轉型挑戰往往力不從心。如何在數字化轉型競爭中“不掉隊”？對此，人民銀行發布的新階段金融科技發展規劃提出，鼓勵金融科技共性技術、資源和服務的開放合作、互惠共享，促進新技術產業化、規模化應用。具體來說可以有以下兩個方案：

一是抱團取暖。中小銀行可根據自身特點，通過合作聯社、同業聯盟等途徑，減少IT基礎設施重復建設，用集約化的方式分攤成本，提升整體生產效率和經營效益。例如，可充分發揮省級聯社統籌管理和服務農合機構的優勢，建設云計算、大數據等基礎平臺，推動IT架構向中臺化演進，解決多法人架構技術能力分散、產品創新能力不足等問題。又如，地理位置、機構特點相近的中小銀行在確保依法合規、數據安全前提下，協同研究推動數字平臺和系統模塊建設，既能夠降低數字化轉型成本，也可提升業務需求響應速度和集約化水平。

二是借船出海。中小銀行可借助外部科技力量來緩解自身技術實力不足的問題。這里的“外力”或者是行業級的基礎設施，或者是市場化的解決方案和技術產品。中小銀行基于自身技術目標和業務需求，可與大型金融機構、科技公司在大數據、云計算、區塊鏈等領域開展合作，汲取前沿技術應用、系統建設、數字化運營等金融科技能力，在數字化轉型過程中少走彎路。當然，中小銀行在外部合作模式上也需持續優化，不斷提升自主經營能力，避免對平臺產生外部依賴，從而導致自主經營能力弱化。

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