①存量首套房貸利率可降低，9月25日起可申請置換貸款、可協商變更合同約定利率水平。 ②兩部門聯合發文調整優化差別化住房信貸政策。

今日中國人民銀行、國家金融監督管理總局聯合發布《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》，借款人可選擇新發放貸款置換存量房貸，或者協商變更合同約定利率水平兩種方式，調整存量首套住房商業性個人住房貸款，預計這兩種方式調整后的利率水平不會有明顯區別。據測算，降低存量房貸利率可節約居民利息負擔，幾千萬戶、上億居民的財務負擔會有明顯下降。

上述兩部門還聯合下發了《關于調整優化差別化住房信貸政策的通知》，包括統一全國商業性個人住房貸款最低首付款比例政策下限，首套住房和二套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例政策下限統一為不低于20%和30%，不再區分實施“限購”城市和不實施“限購”城市。二套住房利率政策下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率(LPR)加20個基點。

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存量首套房貸利率可降低 9月25日起可申請置換貸款、可協商變更合同約定利率水平

今日中國人民銀行、國家金融監督管理總局聯合下發《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》：

2023年9月25日起，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人可向金融機構提出申請，由金融機構新發放貸款置換存量首套住房商業性個人住房貸款。新發放貸款的利率水平由金融機構與借款人自主協商確定，但在貸款市場報價利率(LPR)上的加點幅度，不得低于原貸款發放時所在城市首套住房商業性個人住房貸款利率政策下限。新發放的貸款只能用于償還存量首套住房商業性個人住房貸款，仍納入商業性個人住房貸款管理。此外，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人亦可向金融機構提出申請，協商變更合同約定的利率水平。

借款人可選擇置換存量房貸或協商變更合同約定利率水平兩種方式調整，這兩種方式有何差別？據悉，從調整結果上看，由于人民銀行已經明確存量房貸利率調整的具體要求，即需要符合貸款發放時的當地房貸利率下限政策，預計這兩種方式調整后的利率水平不會有明顯區別，借貸雙方可以通過協商選擇其中任意一種方式。

據測算，降低存量房貸利率可節約居民利息負擔，存量首套住房商業性個人住房貸款利率調整后，幾千萬戶、上億居民的財務負擔會有明顯下降，平均降幅大約為 0.8 個百分點。以 100 萬元、25 年期、原利率 5.1%的存量房貸為例，假設房貸利率降至4.3%，可節約借款人利息支出每年超5000元，可以不用再節衣縮食提前還貸，顯著增加消費能力。

同時，對于符合條件的存量住房貸款，自2023年9月25日起，可由借款人向承貸銀行提出申請，新發放貸款置換存量首套房貸，或協商變更合同利率水平。9月25日前，銀行進行修訂合同文本、改造調整系統、識別符合標準的客戶等準備工作，并盡快向借款人公布辦理流程和需要準備的申請材料。

存量住房貸款利率下降可減少提前還貸現象

哪些存量房貸類型可以申請調整？據悉，包括原貸款發放時滿足所在城市首套住房標準的房貸，以及借款人當前實際住房情況已經符合所在城市首套住房標準的其他存量住房商業性個人住房貸款。

后者具體包括:一是房屋購買時家庭沒有其他住房，但因當地政府采取“認房又認貸”政策導致該套住房按照二套住房貸款利率辦理貸款，現在地方政府執行“認房不認貸”政策的。二是房屋購買時不是家庭唯一住房，但后期通過交易等方式出售了其他住房，本住房成為家庭唯一住房且地方政府執行“認房不認貸”政策的。

值得注意的是，調整后的存量房貸利率要符合貸款發放時的當地房貸利率下限政策。這主要是確保調整過程平穩有序，避免由于存量房貸利率調整時間不同，而導致利率水平有所差異等問題。

據介紹，存量住房貸款利率的下降，對借款人來說，可節約利息支出，有利于擴大消費和投資。對銀行來說，可有效減少提前還貸現象，減輕對銀行利息收入的影響。同時，還可壓縮違規使用經營貸、消費貸置換存量住房貸款的空間，減少風險隱患。

全國首套房貸利率政策下限為：2019年10月至2022年5月為LPR，2022年5月至今為LPR-20個基點。下表為初步統計的與全國首套房貸利率政策下限不一致的情況（不含按首套房貸利率政策動態調整機制下調或取消下限的情況），具體以人民銀行各分支行公布的數據為準。

兩部門聯合發文調整優化差別化住房信貸政策

除了存量住房貸款利率下降外，今日中國人民銀行、國家金融監管總局還聯合發布通知，對現行差別化住房信貸政策進行了調整優化。主要內容包括：

一是統一全國商業性個人住房貸款最低首付款比例政策下限。不再區分實施“限購”城市和不實施“限購”城市，首套住房和二套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例政策下限統一為不低于20%和30%。

二是將二套住房利率政策下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率(LPR)加20個基點。首套住房利率政策下限仍為不低于相應期限LPR減20個基點。各地可按照因城施策原則，在不低于上述全國統一的住房信貸政策基礎上，根據當地房地產市場形勢和調控需要，自主確定轄區內首套和二套住房最低首付款比例和利率下限。

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