一場(chǎng)大病，往往會(huì)花掉一個(gè)普通家庭的所有積蓄甚至要賣房賣車，重疾險(xiǎn)作為疾病保險(xiǎn)中最為重要的險(xiǎn)種，在2021年經(jīng)歷了重大變革。現(xiàn)在我們就來(lái)聊聊如何挑選性價(jià)比最高的重疾險(xiǎn)?

新重疾險(xiǎn)保哪些疾病

新重疾險(xiǎn)于今年2月1日正式上線。新規(guī)建立了重大疾病分級(jí)體系，首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級(jí)。

新規(guī)中增加了病種數(shù)量，將原有25種重疾擴(kuò)展為28種重疾和3種輕癥，并適度擴(kuò)展保障范圍;同時(shí)還根據(jù)最新醫(yī)學(xué)進(jìn)展，擴(kuò)展了疾病定義范圍，比如擴(kuò)展了對(duì)重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎衰竭等7種疾病定義。市面上大部分重疾險(xiǎn)，都能保障這31種疾病，而且理賠條件完全相同。

根據(jù)年齡選方案

普通家庭一年的診療費(fèi)用不多，社保+普通商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)基本可以覆蓋。如果想多一些保障，可考慮重疾險(xiǎn)種，一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)專家建議保費(fèi)支出占家庭年收入的7%至15%左右。

從年齡層面來(lái)看，首先看兒童。兒童重疾險(xiǎn)50萬(wàn)元的額度，保30年通常只需五六百元。不少險(xiǎn)企還有少兒特疾保障，發(fā)病率比較高的白血病、嚴(yán)重哮喘、重癥手足口病等，重疾險(xiǎn)都有覆蓋。

成人是重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)主力軍。重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)劣排序是，不分組多次賠付優(yōu)于分組多次賠付，分組多次賠付又優(yōu)于單次賠付。如果想要更全面保障的話，可以根據(jù)預(yù)算情況來(lái)選擇附加責(zé)任，比如癌癥二次賠、身故保險(xiǎn)金等。

不推薦老年人買(mǎi)重疾險(xiǎn)，首先老年人核保比較難通過(guò)，同時(shí)容易出現(xiàn)保費(fèi)超過(guò)保額現(xiàn)象。防癌醫(yī)療險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)是老人較好的選擇。

值得注意的是，深圳惠民保險(xiǎn)中包括重疾險(xiǎn)，一年的保費(fèi)30多元，參保門(mén)檻低，有全面優(yōu)質(zhì)的保障服務(wù)。

重疾險(xiǎn)如何理賠?

投保重疾險(xiǎn)，首先要做到先成人后小孩，先頂梁柱后其他人，越早買(mǎi)越好。重大疾病發(fā)病率越來(lái)越年輕化，應(yīng)盡早提防，重疾險(xiǎn)買(mǎi)得越早越便宜，40歲的保費(fèi)可能接近20歲時(shí)投保的2倍。而且，年齡越小身體越好越容易通過(guò)核保，通常40歲以上人群發(fā)生重大疾病的幾率大大增加，大多數(shù)重疾險(xiǎn)無(wú)法“帶病投保”。

重疾險(xiǎn)在理賠時(shí)主要有這3種情況：第一，確診即賠，一旦確診某種疾病，就可以申請(qǐng)理賠，比如像白血病這種惡性腫瘤。第二，實(shí)施了某種手術(shù)才賠，做完符合要求的手術(shù)才給賠。如冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)。第三，達(dá)到某種狀態(tài)才賠，確診一段時(shí)間后，身體達(dá)到某種狀態(tài)才能賠。

這幾種情況在重疾險(xiǎn)中通常不賠：等待期內(nèi)出險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)一般都會(huì)設(shè)置等待期，等待期長(zhǎng)度為90天或180天，如果在等待期內(nèi)被保險(xiǎn)人罹患重大疾病或中癥輕癥疾病，重疾險(xiǎn)無(wú)法賠付。其次是病癥未達(dá)到理賠條件。注意看保險(xiǎn)合同中的免責(zé)事項(xiàng)，比如遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。最后是帶病投保，未如實(shí)告知。(記者 邱清月)

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