快遞小哥、外賣騎手、網(wǎng)約車司機、網(wǎng)絡(luò)主播等靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老保險問題，一直頗受社會各界關(guān)切。目前，宜昌還沒有為靈活就業(yè)人員專設(shè)的商業(yè)養(yǎng)老保險。自6月1日起，6家險企將在浙江、重慶兩地“試水”專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。這一消息引起了全國關(guān)注，或?qū)⒊蔀闈M足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員養(yǎng)老需求的商業(yè)保險破題之作。

昨日，記者就專屬商業(yè)養(yǎng)老保險如何試點，將給人們養(yǎng)老帶來一些什么樣的改變，采訪了宜昌保險業(yè)界專家。

養(yǎng)老新產(chǎn)品登場

隨著“人口老齡化加劇”“延遲退休”等關(guān)鍵詞頻頻登上熱搜，而與之相關(guān)的養(yǎng)老保險問題也成為各界關(guān)切。

根據(jù)國家第七次全國人口普查結(jié)果，截至2020年底，在我國14.1178億的人口總量中，65歲及以上人口占13.5%，老年撫養(yǎng)比高達(dá)19.7%。加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，豐富養(yǎng)老產(chǎn)品供給與服務(wù)已經(jīng)成為共識。

日前，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》，由中國人壽、人保壽險、太平人壽、太保壽險、泰康人壽以及新華人壽等6家保險公司參與此次試點。試點期限暫定一年。

《通知》要求,試點保險公司創(chuàng)新開發(fā)投保簡便、繳費靈活、收益穩(wěn)健的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，鼓勵試點保險公司探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，此次試點將打開養(yǎng)老保險的創(chuàng)新空間，預(yù)計會有一批帶有專屬特色的養(yǎng)老新產(chǎn)品面市。

根據(jù)銀保監(jiān)會同步披露的《專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)方案》(下稱“《方案》”)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計分為積累期和領(lǐng)取期兩個階段，領(lǐng)取期不得短于10年。產(chǎn)品采取賬戶式管理，賬戶價值計算和費用收取公開透明。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品采取靈活交費方式，保險公司可收取初始費用，消費者交納保費在扣除初始費用后全部進(jìn)入個人賬戶。保險公司可根據(jù)交費金額、賬戶累積金額、銷售渠道不同等設(shè)定差異化的公平合理的費用標(biāo)準(zhǔn)，并在保險合同中載明。

類似儲蓄投資賬戶

“從目前監(jiān)管部門關(guān)于專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的要求來看，更類似一個為自己養(yǎng)老錢提供兼具儲蓄和投資功能，有一定安全保障的養(yǎng)老保險個人賬戶。”宜昌某國有壽險公司養(yǎng)老險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人李經(jīng)理告訴記者，從方案要求來看，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品積累期采取“保證+浮動”的收益模式，保險公司應(yīng)為消費者提供風(fēng)險偏好不同的一個以上的投資組合。投資組合收益水平應(yīng)反映保險公司投資能力和實際投資收益情況。消費者年滿60周歲方可領(lǐng)取養(yǎng)老金。保險公司須提供定期領(lǐng)取(領(lǐng)取期限不短于10年)、終身領(lǐng)取等多種方式供消費者選擇。

他解釋說，“保證+浮動”收益意味著個人養(yǎng)老保險賬戶將兼具“儲蓄+投資”功能，投資收益將成為大眾選擇投保與否的重要考量因素。保險公司還需按年度結(jié)算投資組合收益，每年至少一次主動向消費者提供賬戶價值變動信息。也就是說，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險可以確定一個保證利率，確保基本收益。此外，若該險企投資能力強，產(chǎn)品浮動利率高，產(chǎn)品的投資回報會更高。

探索養(yǎng)老新途徑

《通知》還鼓勵試點保險公司積極探索服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求。允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為上述人員投保提供交費支持。

這也意味著，快遞小哥、外賣騎手、網(wǎng)約車司機、網(wǎng)絡(luò)主播等從業(yè)人員的養(yǎng)老難題有望得到解決。這類靈活就業(yè)勞動者普遍沒有簽訂正式的勞動合同，極有可能也沒參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險。有了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險后，企業(yè)就可以選擇為這些靈活就業(yè)勞動者繳納或部分繳納專屬養(yǎng)老保險保費。

這種新產(chǎn)品如果出爐后，是否僅能在試點地區(qū)購買?業(yè)內(nèi)人士告訴記者，宜昌人也能夠購買。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險公司可通過其官方網(wǎng)絡(luò)平臺或其所屬保險集團官方網(wǎng)絡(luò)平臺銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，銷售區(qū)域不受試點區(qū)域限制。

實際上，不僅是靈活就業(yè)人群需要專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。《中國保險行業(yè)協(xié)會養(yǎng)老保險2020研究報告》顯示，隨著退休金替代率下行，作為國家多層次養(yǎng)老保障體系重要組成，普通家庭也亟需通過商業(yè)養(yǎng)老保險作為“未來養(yǎng)老計劃”里的重要一環(huán)。(記者何凡)

關(guān)鍵詞： 險企 商業(yè) 養(yǎng)老 保險 試點