近日，又有險企推出大灣區(qū)專屬重疾險，如何利用大灣區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢探索保險產(chǎn)品創(chuàng)新又掀起業(yè)內(nèi)的廣泛討論。隨著大灣區(qū)企業(yè)、居民往來日趨頻繁密切，帶有民生保障和服務(wù)性質(zhì)的灣區(qū)保險產(chǎn)品體系或是打通三地金融市場的“撬點”。

以前身邊總有很多市民前往香港、澳門買保險，因為香港保險業(yè)已經(jīng)有100多年的歷史，擁有成熟的發(fā)展體系，自由的定價權(quán)加上優(yōu)越的醫(yī)療條件，港澳保險產(chǎn)品在特定的時代風(fēng)光無限。但內(nèi)地保險市場費率改革后，服務(wù)、保障水平進一步提升，赴港澳買保險的熱度逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，疊加疫情沖擊，去年內(nèi)地訪客赴港買保險新單保費同比下降84.3%，內(nèi)地訪客的新單保費占個人業(yè)務(wù)總額的5.1%。

在《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的意見》中，提出要建設(shè)粵港澳大灣區(qū)保險服務(wù)中心。這意味著在“跨境理財通”出臺后，“跨境保險通”有望落點。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是一系列具體的產(chǎn)品形態(tài)，灣區(qū)重疾險就是一種小小的嘗試。

根據(jù)政策要求，內(nèi)地險企發(fā)布的粵港澳專屬產(chǎn)品的銷售區(qū)域除港澳外，覆蓋廣州、深圳等9市，也可擴展至廣東省全域;費率厘定上，跨境產(chǎn)品主要基于粵港澳大灣區(qū)內(nèi)醫(yī)療健康和商業(yè)保險經(jīng)驗數(shù)據(jù)定價，保額上限可適度提高與港澳接軌，來充分體現(xiàn)產(chǎn)品費率的地域特色。對此，多家保險公司響應(yīng)號召，加緊研發(fā)，太平人壽、太保壽險、新華保險、平安人壽等保險公司陸續(xù)推出相關(guān)產(chǎn)品。

據(jù)代理人介紹，與全國版重疾險相比，針對粵港澳大灣區(qū)的專屬重疾險在定價費率上有一定優(yōu)勢。因為大灣區(qū)內(nèi)整體的重疾發(fā)生率比全國要低一些，人口結(jié)構(gòu)相對年輕，因此較全國通行產(chǎn)品低10%左右，具體取決于各家公司產(chǎn)品保險責(zé)任差異。

此外，區(qū)域類保險針對于特定區(qū)域人群，具備特殊的定價考量和特色優(yōu)勢。大灣區(qū)癌癥分布中，患直結(jié)腸癌、鼻咽癌比例較高;鼻咽癌在廣東和香港地區(qū)的發(fā)病率占全國半數(shù)以上。而像急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等疾病，灣區(qū)發(fā)生率又遠(yuǎn)低于全國平均水平。針對上述高發(fā)疾病，各家保險公司加額外給付責(zé)任，有的還選擇雙倍賠付。

代理人表示：“無論被保險人在內(nèi)地還是在港澳地區(qū)，只需要在認(rèn)可醫(yī)院的?？漆t(yī)生和港澳地區(qū)注冊的專科醫(yī)生確診疾病，滿足合同約定的條件，就可獲得賠付。”

但是值得注意的是，大多數(shù)重疾險的輕癥賠付比例在30%左右，而一些大灣區(qū)多倍重疾險設(shè)定的輕癥賠付比例為20%，對比之下賠付比例降低，輕癥客戶得到的保險金不是很多。另外，大灣區(qū)重疾險保費繳納年限最長為20年，一般重疾險最長期限30年，消費者經(jīng)濟壓力更大。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，跨境支持灣區(qū)保險互聯(lián)互通，勢在必行。但是大灣區(qū)保險產(chǎn)品才剛剛起步，三地保險市場還未完全打通，消費型或保障型的保險產(chǎn)品先行靠攏，投資型的再逐步放寬額度。全國性重疾險和大灣區(qū)專屬重疾險各有優(yōu)勢，選擇面變廣對消費者來說再好不過了。(記者 邱清月)

關(guān)鍵詞： 粵港澳大灣區(qū) 專屬重疾險 定價費率 金融市場