專屬商業(yè)養(yǎng)老保險:

“十四五”期間,如何釋放養(yǎng)老保險潛力備受關(guān)注。今年7月以來,中國人民人壽保險股份有限公司(下稱“人保壽險”)、泰康人壽保險有限責(zé)任公司(下稱“泰康人壽”)先后按照《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)的通知》啟動試點(diǎn),推出了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。新快報(bào)記者選取“人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”和“泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”兩款產(chǎn)品,圍繞交費(fèi)方式、收益模式、投資組合等維度進(jìn)行測評,探索專屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品和現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品相比有何不同。

測評:

養(yǎng)老年金領(lǐng)取

起始日不得早于60周歲

整體來看,與現(xiàn)有商業(yè)保險相比,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險區(qū)別主要體現(xiàn)在交費(fèi)方式更為靈活、可提供不同的投資組合、退保要求更為嚴(yán)格、鼓勵長期終身領(lǐng)取等四個特點(diǎn)。

從繳費(fèi)方式來看,人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的保險費(fèi)分為首次保險費(fèi)、定期追加保險費(fèi)和不定期追加保險費(fèi)。每次繳納的保險費(fèi),在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后按照約定的分配比例分別計(jì)入投資組合賬戶。而泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的保險費(fèi)則分為躉交保險費(fèi)和追加保險費(fèi),扣除初始費(fèi)用后的保險費(fèi)計(jì)入保單賬戶價值。

從投資組合方面來看,人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的投資組合賬戶分為穩(wěn)健型投資組合賬戶、進(jìn)取型投資組合賬戶,在投保時可以按照規(guī)定選擇一個或多個投資組合賬戶,并約定每次繳納的保險費(fèi)扣除初始費(fèi)用后的金額在投資組合賬戶間的分配比例。在規(guī)定時間內(nèi),投資組合賬戶間的分配比例、轉(zhuǎn)換可以申請變更。泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險則提供進(jìn)取型投資組合及穩(wěn)健型投資組合兩種風(fēng)險偏好不同的投資組合,交納的保險費(fèi)扣除初始費(fèi)用計(jì)入投資組合后,按合同相關(guān)規(guī)定進(jìn)行運(yùn)作。

從收益模式來看,人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險穩(wěn)健型投資組合賬戶的保證利率為年利率3.0%,進(jìn)取型投資組合賬戶的保證利率為年利率0.5%。泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險穩(wěn)健型投資組合的最低保證利率為2.85%,進(jìn)取型投資組合的最低保證利率為0.5%。不過,兩款產(chǎn)品所交納的每筆保險費(fèi),都會按該筆保險費(fèi)的一定比例收取初始費(fèi)用,初始費(fèi)用收取比例最高不超過3%,具體在保險單上載明。

從領(lǐng)取方式來看,兩款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險均為養(yǎng)老年金領(lǐng)取起始日最早不得早于60周歲。其中,人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的養(yǎng)老年金領(lǐng)取類型為保證返還賬戶價值終身領(lǐng)取、固定期限10(或15、20、25)年領(lǐng)取。泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的養(yǎng)老年金領(lǐng)取方式為保證給付賬戶價值終身月領(lǐng)(或年領(lǐng))、保證給付賬戶價值固定期限10年(或15年、20年、30年)月領(lǐng)(或年領(lǐng))。

觀點(diǎn):

試點(diǎn)將打開

養(yǎng)老保險的創(chuàng)新空間

近年來,積極應(yīng)對人口老齡化上升成為國家戰(zhàn)略,大力發(fā)展第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險已成為積極應(yīng)對人口老齡化、完善三支柱養(yǎng)老金體系架構(gòu)的重要舉措。新快報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉,目前參與試點(diǎn)的另外四家保險公司正按監(jiān)管要求加緊籌備相關(guān)產(chǎn)品。

“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)提取時間、強(qiáng)調(diào)個人賬戶制管理,成為區(qū)別于其他商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的最重要標(biāo)志。”武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新認(rèn)為,當(dāng)前試點(diǎn)具有明顯的政策導(dǎo)向意義,未來個人養(yǎng)老金產(chǎn)品一定會是百花齊放,除險企外,銀行、公募基金,乃至券商都應(yīng)做好準(zhǔn)備,參與開發(fā)多樣化的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,此次試點(diǎn)將打開養(yǎng)老保險的創(chuàng)新空間,預(yù)計(jì)會有一批帶有專屬特色的養(yǎng)老新產(chǎn)品面市。

不過,從產(chǎn)品積累期和領(lǐng)取期設(shè)計(jì)來看,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在積累期采取“保證+浮動”收益模式,同時要求保險公司根據(jù)消費(fèi)者風(fēng)險偏好的不同提供多個投資組合,并向消費(fèi)者提供投資組合轉(zhuǎn)換功能。保險公司還需按年度結(jié)算投資組合收益,每年至少一次主動向消費(fèi)者提供賬戶價值變動信息。

也就是說,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險可以確定一個保證利率,確保基本收益。此外,若該險企投資能力強(qiáng),產(chǎn)品浮動利率高,產(chǎn)品的投資回報(bào)會更高。這也使得專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品兼具儲蓄和投資的功能。對于大眾而言,作為基本養(yǎng)老保險之外的補(bǔ)充,投資收益或?qū)⒊蔀榇蟊娺x擇投保與否的重要考量因素之一。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險測評

公司名稱人保壽險泰康保險

保險產(chǎn)品人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險

繳費(fèi)方式首次保險費(fèi)、定期追加保險費(fèi)、不定期追加保險費(fèi)躉交保險費(fèi)、追加保險費(fèi)

投資組合穩(wěn)健型投資組合賬戶\進(jìn)取型投資組合賬戶進(jìn)取型投資組合\穩(wěn)健型投資組合

收益模式穩(wěn)健型投資組合賬戶3.0%、進(jìn)取型投資組合賬戶0.5%進(jìn)取型投資組合2.85%、穩(wěn)健型投資組合0.5%

領(lǐng)取方式不得早于60周歲不得早于60周歲(記者劉威魁)

關(guān)鍵詞： 專屬商業(yè)養(yǎng)老 養(yǎng)老年金 養(yǎng)老保險 商業(yè)保險