專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn):

“十四五”期間,如何釋放養(yǎng)老保險(xiǎn)潛力備受關(guān)注。今年7月以來(lái),中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司(下稱(chēng)“人保壽險(xiǎn)”)、泰康人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司(下稱(chēng)“泰康人壽”)先后按照《關(guān)于開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》啟動(dòng)試點(diǎn),推出了專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。新快報(bào)記者選取“人保壽險(xiǎn)福壽年年專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”和“泰康臻享百歲專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”兩款產(chǎn)品,圍繞交費(fèi)方式、收益模式、投資組合等維度進(jìn)行測(cè)評(píng),探索專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品和現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品相比有何不同。

測(cè)評(píng):

養(yǎng)老年金領(lǐng)取

起始日不得早于60周歲

整體來(lái)看,與現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)相比,專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)區(qū)別主要體現(xiàn)在交費(fèi)方式更為靈活、可提供不同的投資組合、退保要求更為嚴(yán)格、鼓勵(lì)長(zhǎng)期終身領(lǐng)取等四個(gè)特點(diǎn)。

從繳費(fèi)方式來(lái)看,人保壽險(xiǎn)福壽年年專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)分為首次保險(xiǎn)費(fèi)、定期追加保險(xiǎn)費(fèi)和不定期追加保險(xiǎn)費(fèi)。每次繳納的保險(xiǎn)費(fèi),在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后按照約定的分配比例分別計(jì)入投資組合賬戶(hù)。而泰康臻享百歲專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)則分為躉交保險(xiǎn)費(fèi)和追加保險(xiǎn)費(fèi),扣除初始費(fèi)用后的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)入保單賬戶(hù)價(jià)值。

從投資組合方面來(lái)看,人保壽險(xiǎn)福壽年年專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資組合賬戶(hù)分為穩(wěn)健型投資組合賬戶(hù)、進(jìn)取型投資組合賬戶(hù),在投保時(shí)可以按照規(guī)定選擇一個(gè)或多個(gè)投資組合賬戶(hù),并約定每次繳納的保險(xiǎn)費(fèi)扣除初始費(fèi)用后的金額在投資組合賬戶(hù)間的分配比例。在規(guī)定時(shí)間內(nèi),投資組合賬戶(hù)間的分配比例、轉(zhuǎn)換可以申請(qǐng)變更。泰康臻享百歲專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則提供進(jìn)取型投資組合及穩(wěn)健型投資組合兩種風(fēng)險(xiǎn)偏好不同的投資組合,交納的保險(xiǎn)費(fèi)扣除初始費(fèi)用計(jì)入投資組合后,按合同相關(guān)規(guī)定進(jìn)行運(yùn)作。

從收益模式來(lái)看,人保壽險(xiǎn)福壽年年專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)穩(wěn)健型投資組合賬戶(hù)的保證利率為年利率3.0%,進(jìn)取型投資組合賬戶(hù)的保證利率為年利率0.5%。泰康臻享百歲專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)穩(wěn)健型投資組合的最低保證利率為2.85%,進(jìn)取型投資組合的最低保證利率為0.5%。不過(guò),兩款產(chǎn)品所交納的每筆保險(xiǎn)費(fèi),都會(huì)按該筆保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例收取初始費(fèi)用,初始費(fèi)用收取比例最高不超過(guò)3%,具體在保險(xiǎn)單上載明。

從領(lǐng)取方式來(lái)看,兩款專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)均為養(yǎng)老年金領(lǐng)取起始日最早不得早于60周歲。其中,人保壽險(xiǎn)福壽年年專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老年金領(lǐng)取類(lèi)型為保證返還賬戶(hù)價(jià)值終身領(lǐng)取、固定期限10(或15、20、25)年領(lǐng)取。泰康臻享百歲專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老年金領(lǐng)取方式為保證給付賬戶(hù)價(jià)值終身月領(lǐng)(或年領(lǐng))、保證給付賬戶(hù)價(jià)值固定期限10年(或15年、20年、30年)月領(lǐng)(或年領(lǐng))。

觀點(diǎn):

試點(diǎn)將打開(kāi)

養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新空間

近年來(lái),積極應(yīng)對(duì)人口老齡化上升成為國(guó)家戰(zhàn)略,大力發(fā)展第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已成為積極應(yīng)對(duì)人口老齡化、完善三支柱養(yǎng)老金體系架構(gòu)的重要舉措。新快報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉,目前參與試點(diǎn)的另外四家保險(xiǎn)公司正按監(jiān)管要求加緊籌備相關(guān)產(chǎn)品。

“專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)提取時(shí)間、強(qiáng)調(diào)個(gè)人賬戶(hù)制管理,成為區(qū)別于其他商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的最重要標(biāo)志。”武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新認(rèn)為,當(dāng)前試點(diǎn)具有明顯的政策導(dǎo)向意義,未來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品一定會(huì)是百花齊放,除險(xiǎn)企外,銀行、公募基金,乃至券商都應(yīng)做好準(zhǔn)備,參與開(kāi)發(fā)多樣化的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,此次試點(diǎn)將打開(kāi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新空間,預(yù)計(jì)會(huì)有一批帶有專(zhuān)屬特色的養(yǎng)老新產(chǎn)品面市。

不過(guò),從產(chǎn)品積累期和領(lǐng)取期設(shè)計(jì)來(lái)看,專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在積累期采取“保證+浮動(dòng)”收益模式,同時(shí)要求保險(xiǎn)公司根據(jù)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)偏好的不同提供多個(gè)投資組合,并向消費(fèi)者提供投資組合轉(zhuǎn)換功能。保險(xiǎn)公司還需按年度結(jié)算投資組合收益,每年至少一次主動(dòng)向消費(fèi)者提供賬戶(hù)價(jià)值變動(dòng)信息。

也就是說(shuō),專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以確定一個(gè)保證利率,確?；臼找?。此外,若該險(xiǎn)企投資能力強(qiáng),產(chǎn)品浮動(dòng)利率高,產(chǎn)品的投資回報(bào)會(huì)更高。這也使得專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具儲(chǔ)蓄和投資的功能。對(duì)于大眾而言,作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的補(bǔ)充,投資收益或?qū)⒊蔀榇蟊娺x擇投保與否的重要考量因素之一。

專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)測(cè)評(píng)

公司名稱(chēng)人保壽險(xiǎn)泰康保險(xiǎn)

保險(xiǎn)產(chǎn)品人保壽險(xiǎn)福壽年年專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)泰康臻享百歲專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

繳費(fèi)方式首次保險(xiǎn)費(fèi)、定期追加保險(xiǎn)費(fèi)、不定期追加保險(xiǎn)費(fèi)躉交保險(xiǎn)費(fèi)、追加保險(xiǎn)費(fèi)

投資組合穩(wěn)健型投資組合賬戶(hù)\進(jìn)取型投資組合賬戶(hù)進(jìn)取型投資組合\穩(wěn)健型投資組合

收益模式穩(wěn)健型投資組合賬戶(hù)3.0%、進(jìn)取型投資組合賬戶(hù)0.5%進(jìn)取型投資組合2.85%、穩(wěn)健型投資組合0.5%

領(lǐng)取方式不得早于60周歲不得早于60周歲(記者劉威魁)

關(guān)鍵詞： 專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老 養(yǎng)老年金 養(yǎng)老保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)