深圳已連續(xù)6年是全球新能源汽車注冊登記數(shù)量最多的城市。數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，深圳市新能源汽車保有量達(dá)到48萬輛，占全市機(jī)動(dòng)車保有量約14%。對于日益壯大的新能源汽車隊(duì)伍，其專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品很快就要與大家見面了。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日正式發(fā)布《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款征求意見稿》和《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款征求意見稿》。與傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車條款相比，新能源汽車保險(xiǎn)條款的主要差異在于電池及電機(jī)等能源及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)上。

現(xiàn)在新能源汽車的車險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)和燃油車一樣，市面上一直以來缺乏新能源汽車的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。記者從車主了解到的情況來看，新能源汽車在承保、理賠等實(shí)際業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)與燃油車還是有不少差異。

比如車輛如果被水淹的情況，保險(xiǎn)公司采取推定全損的方式，即按照車損險(xiǎn)保額，整體賠償車主的損失，然后將車輛交由保險(xiǎn)公司處理。理賠在定損等方面還會(huì)出現(xiàn)一定的問題，究竟是電池質(zhì)量還是意外、大雨問題，就需要交由有關(guān)機(jī)構(gòu)做進(jìn)一步的檢測。此外，保險(xiǎn)只承保汽車的硬件部分，諸如自動(dòng)駕駛輔助系統(tǒng)之類的軟件部分無法承保。而絕大多數(shù)國產(chǎn)新能源汽車可以享受補(bǔ)貼，如果投保車損險(xiǎn)參照補(bǔ)貼前的車價(jià)計(jì)算保費(fèi)，就會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)過高。

有車險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人曾經(jīng)向記者透露，很多保險(xiǎn)公司都不做新能源汽車的保單，因?yàn)槔碣r成本很高。新能源汽車的核心零部件是電機(jī)、電池、電控三電系統(tǒng)，尤其是動(dòng)力電池占了新能源汽車總成本的40%左右。而電池存在衰減折舊情況，這會(huì)對新能源汽車的余值評估產(chǎn)生很大影響，進(jìn)而影響次年車險(xiǎn)的定價(jià)。

所以，目前新能源車的定價(jià)主要還是依據(jù)現(xiàn)有燃油車相關(guān)要素來進(jìn)行承保定價(jià)的。根據(jù)近日發(fā)布的征求意見稿，新能源汽車停放時(shí)遭受包括電池原因在內(nèi)的車輛損失及對第三者的賠償責(zé)任都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，并且還強(qiáng)調(diào)了包含起火燃燒事故。新能源車的附加險(xiǎn)還包含了新能源汽車充電的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)(包括外部電網(wǎng)、充電樁等風(fēng)險(xiǎn))及火災(zāi)事故責(zé)任限額翻倍險(xiǎn)。

盡管電池被納入了承保范圍，但僅限于被保險(xiǎn)新能源汽車使用過程中，電池衰減不在承保范圍之內(nèi)。在專家看來，電池衰減如同其他設(shè)備的折舊一樣不可避免，一旦衰減超過80%，電池基本就報(bào)廢，這是質(zhì)量問題，不是由于碰撞、意外事故等造成的損失，因此不納入保障范疇。不過，相信不久之后，會(huì)有更完善、更適合新能源汽車的保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)布，這或許是險(xiǎn)企新的創(chuàng)新增長點(diǎn)。(記者 邱清月)

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