給文物上保險不再是新鮮事。9月6日，北京商報記者獲悉，廣東、浙江、福建等地相繼給文物上了保險。除了提供風險保障外，險企還在事前防范上下功夫，通過“文物保險+動態監測”“服務+保險”以及不斷地模式創新來最大限度地保障文物的安全。我國藝術品、文物的保有量居于世界首位，但相對于廣闊的市場來說，國內文物市場保險不僅缺失，還存在保費厘定等困局。業內人士指出，需要國家相關政策帶領配合保險公司主動創新才能打開廣闊的市場。

量身定制保護方案 多地文物上保險注重事前防范

文物保險屬于藝術品保險，而藝術品保險是在傳統的財產保險和貨運保險的基礎上演變和發展而來的，主要承保火災以及其他自然災害和意外事故造成的藝術品直接損失。而文物的損失主要來自于運輸或裝卸、盜竊、火災、水災等幾個因素。

對外經濟貿易大學保險學院院長助理王國軍教授稱，保險公司具有專業的風險管理部門，投保藝術品保險后，保險公司可以提供風險管理服務，涉及保管、展覽、運輸等方面，對可能發生的風險進行有效預防、分散和轉移，盡力降低風險發生的可能。比如投保人投保藝術品貨運險后，文物在運輸途中所遭到的自然災害、意外事故、偷竊等造成的文物損壞等直接或間接損失都是承保范圍。

8月30日，廣東省135處省級以上革命文物保護單位受捐三年公眾責任險和財產綜合保險，共計提供風險保障金額49.5億元。本次捐贈的保險將對因自然災害造成的文物保護單位局部受損，因開放問題導致游客意外傷害等問題的及時處理。

對外經濟貿易大學保險學院金融學博士生史浩認為，文物的價值較高，一旦發生損害，帶來的經濟損失對于展覽館來說很難承擔。展覽館投保藝術品保險后，每年僅需繳納少量的保費，即可得到保險公司的專業風險管理服務，被保的藝術品一旦因保險事故發生損害時，保險公司依據保險合同給予相應的經濟賠償或提供文物修復服務。

除了提供風險保障外，近年來不斷有保險公司幫助開展古建筑防災，并探索保險理賠服務化。去年，寧波市海曙區給明代歷史建筑范宅裝上了煙感器。在全省率先嘗試應用“文物保險+動態監測”模式，從文物保護的前端著手，提前消除安全隱患。有“活文物”之稱的古樹名木也能受到保險的保障。

市場廣闊卻阻力重重 保費厘定難題凸顯

相較于海外市場，國內藝術品保險市場目前尚處于起步階段。給藝術品或文物上保險面對著藝術品法規制度建設不完善外，在文物投保上也遇到保費厘定等諸多難題。

2010年，中宣部、文化部、原保監會等聯合發布《關于金融支持文化產業振興和發展的指導意見》，要求保險機構探索文化產業發展的各項保險業務，“藝術品綜合保險”被納入文化產業保險試點險種。故宮博物院原院長單霽翔曾于2017年撰文呼吁加強我國文物保險法規制度建設。他表示，總體來看，我國的文物保險市場，無論在體系完善，還是在市場意識方面，仍然在很大程度上處于初級階段。與一些發達國家和地區比較來看，目前我國文物保險市場文物投保率過低。

目前文物保險開展中主要面臨涉及到文物真假辨別、文物價值評估和保費厘定的問題。令文物保險產品的推進也受到阻礙。

拋開文物真假辨別，在文物的價值評估方面，史浩表示，由于受主觀影響因素較大，主要包括物理價值和精神價值，物理價值受到文物本身的類別、年代和完整程度影響，而目前我國并沒有系統、統一的評判標準，對于精神價值更加難以衡量。另外隨著時間的推移，文物的價值也會隨之變化，變化趨勢難以預測。

在保費厘定方面，史浩表示，保險公司對文物保險的保費定價主要涉及兩方面，一方面受到被保文物的價值影響，另一方面受到保險公司的償付能力影響。只有被保文物的總價值確定下來才能進一步確定保費，但是如果保費定價過低，一旦發生保險事故，保險公司的償付能力不足，無論是保險公司還是投保單位都會受到影響;若保費定價過高，超出了投保單位的預算，顯然也會對投保產生影響。

史浩對此發表了自己的看法：“首先，國家成立統一的藝術品鑒定評估機構，對文物的價值給予一定的參考范圍。其次，保險公司要充分利用大數據分析、類指數保險、區塊鏈等技術優化文物保險的保費厘定，此外還要利用再保險等手段有效分散風險。”

為了避免文物古建筑損壞悲劇重演，各地給文物上保險，并探索出了因地制宜、重在防范的保險保障模式。王國軍表示：“未來中國的藝術品保險市場必然擁有廣闊的前景，但這需要在國家的相關政策帶領下，保險公司主動創新，提高保險公司的風險管理能力，協同推進藝術品保險市場的發展。”(記者 陳婷婷 實習記者 胡永新)

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