很多人在出游時經常糾結要不要購買航意險，航意險只是意外傷害險(簡稱意外險)的一種，意外險存在的亂象迎來了嚴監管，聚焦賠付率低、費率浮動范圍大、傭金畸高、銷售行為不規范等問題。10月13日，中國銀保監會在官網發布印發《意外傷害保險業務監管辦法》(以下簡稱《辦法》)明確指出，深挖問題根源，從制度上有針對性地治理，涉及產品精算、條款費率、銷售管理、信息披露等，未來還有望降低意外險傭金費用水平。不僅如此，為保護消費者權益和促進意外險高質量發展，2021年意外險還迎來了13項改革舉措。

據悉，《辦法》從2022年1月1日起開始實施，并對辦法發布前已經審批或備案的意外險產品，給予一定的過渡期。

有業內指出意外險渠道費用高達80%

說起購買意外險，很多人因為價格不高，手機輕輕一點就完成了網購，意外險作為最基礎的保險配置社會需求廣泛。記者觀察發現，近幾年來保費快速增長，其中財險公司的短期意外險增速一直保持在20%以上，尤其是今年一季度增速已經高達30%。不過，單獨從賠付看，意外險賠付率低、渠道費用高，有業內人士透露，特別是渠道費用奇高，甚至達到80%。

對此，在此前發布的意外險專項監管辦法征求意見稿中，就提到對于保費規模超百萬元，賠付率低于50%的產品，要及時調整定價;對于保費連續超200萬元，賠付率低于30%的，要及時停售。

市場亂象引起監管持續關注，費率市場化就是今年的改革目標之一。早在2020年，銀保監會就印發了《關于加快推進意外險改革的意見》，提出2020年及2021年的13項改革任務。根據該文件安排，目前實施了一系列改革舉措，包括啟動意外險經驗發生率表編制、組織開展意外險市場清理整頓、推進意外險標準化建設、建立反保險欺詐機制等。

記者留意到，今年5月下旬，中國精算師協會、行協、銀保信聯合下發了《中國保險業意外傷害經驗發生率表(2021)(征求意見稿)》，這標志著意外險改革工作邁開新的一步，而且有望于今年落地。

有望下調意外險傭金費用水平

眾所周知，產壽險公司意外險監管規則不一致問題由來已久，對此，銀保監會有關部門負責人表示，將統一監管規則，形成產壽險公司一致適用的監管制度，規范意外險業務發展。而對于如何規范，據悉，將結合意外險市場清理整頓和專項檢查工作，聚焦賠付率低、費率浮動范圍大、傭金畸高、銷售行為不規范等突出問題，深挖問題根源，從制度上有針對性地治理。

意外險費率和傭金費用水平是此次新規監管的重點之一，《辦法》規定，將建立與賠付情況掛鉤的產品定價調節機制，完善意外險費率市場化形成機制。也即是說將通過完善精算制度、建立定價回溯與調整機制、規范費率浮動等，進一步保護消費者權益。其中對于建立與賠付情況掛鉤的費率調節機制，將借鑒發達保險市場意外險監管經驗，設定最低賠付率要求，對連續三年保費收入超過500萬元且平均賠付率低于50%的短期意外險產品，要求保險公司及時調整費率，推動保險公司轉變經營模式，保護消費者權益。

針對以往部分意外險傭金畸高等亂象問題，《辦法》要求各保險公司報備傭金費用率上限，對實際支付傭金費用率超出報備傭金費用率的公司，依法追究相關責任，引導保險公司合理支付傭金費用，降低產品價格，更好地讓利于消費者。(記者陳麗莉)

關鍵詞： 意外險費率 傭金費用水平 意外傷害險 賠付率低