近日，重慶銀保監局印發《關于規范人身險銷售人員自保件和互保件管理的通知》(以下簡稱《通知》)，首次將“隱性”因素納入自保互保業務監管范疇，通過嚴格可回溯管理、規范銷售激勵行為等要求，督促保險機構強化業務全流程管控，斬斷自保互保“亂象”利益根源。

從源頭治理自保互保業務亂象

近年來，隨著人身險市場自保互保業務規模的不斷擴大，該類業務矛盾糾紛多、業務管理不規范等問題日漸顯現，惡意投訴、虛假承保等“亂象”滋生，影響行業健康發展。

為從源頭治理自保互保業務亂象，重慶銀保監局根據《中華人民共和國保險法》《保險代理人監管規定》等相關法律、規定，制定了《關于規范人身險銷售人員自保件和互保件管理的通知》。據重慶銀保監局相關負責人介紹，《通知》共14條內容，突出從嚴監管導向，首次將銷售人員通過直系親屬關聯購買保險合同這類“隱性自保互保件”納入監管范疇，引導保險機構主動識別，探索對隱性自保互保件管控的有效措施。

例如第一條，明確自保件、互保件為“投保人、被保險人或受益人是銷售人員的配偶、父母、子女等直系親屬的保險合同”“投保人、被保險人或受益人為同一省級保險機構另一名銷售人員的配偶、父母、子女等直系親屬的保險合同”。將關聯性高的自保互保業務整體納入監管框架下，有效防范監管套利，避免“蹺蹺板”效應。

對全流程管控上進行強化

重慶銀保監局還從自保互保業務全流程管控上進行強化，明確多項制度建設要求，強化保險機構主體責任，督促機構加強自保互保業務全流程管控，加大可回溯管理，完善風險監測機制，及時響應異動處置，嚴肅打擊各類不良代理投訴及保險欺詐行為。其中，《通知》第四條對“面對面”銷售自保互保件行為，就要求“對銷售過程的關鍵環節以現場同步錄音錄像的方式予以記錄”，同時將銷售人員直系親屬通過面對面方式、購買保險期間超過一年的人身保險產品的，也納入可回溯管理要求。

此外，重慶銀保監局要求保險機構“嚴厲打擊有組織的保險詐騙活動，嚴厲打擊職業化第三方及保險公司內部人員誤導或慫恿保險客戶非正常退保、擾亂保險業正常經營秩序、損害消費者合法權益等行為”，壓實保險機構主體責任，凝聚行業共識，打擊各類擾亂行業秩序的不良行為。為了嚴格管控，《通知》明確了9項禁止性管理要求，首次明確業績考核、傭金水平、非自有資金支付等限制，從源頭上切斷非保障需求購買動力，關注銷售人員權利義務對等，加大真實性管控責任。

加大對違規行為責任追究力度

同時為切斷套利動機，在第九條還明確“自保件和互保件直接傭金水平不得優于其他客戶保單”“不得接受投保人使用信用卡或貸款等非自有資金支付具有現金價值的人身保險保費”要求，審慎評估銷售人員財務承受能力，切斷業務套利動機，減少矛盾糾紛和風險事件。針對出現的違規行為，強化銷售權責匹配。《通知》第十條在重申保護銷售人員合法權益的同時，進一步明確如實告知義務，不得參與不良代理退保及保險欺詐等違規活動，“不得使用非自有資金購買具有現金價值的人身保險產品”，強化銷售人員權利義務對等。

《通知》第十一條明確“保險機構應嚴格保費數據真實性管控，嚴厲打擊各類數據造假行為”“嚴禁通過即保即退、即買即借、循環投保等方式虛增保費”“嚴禁以虛假關系投保，規避自保件、互保件的相關監管要求”。加大了保險機構保費數據真實性管控責任，旨在去偽存真，厘清行業負債端真實狀況，摸清行業底數。

《通知》還加大對違規行為責任追究力度，對不執行要求的保險機構、銷售人員，將依法采取系列監管措施。另外，《通知》還要求“保險機構應慎重簽約、聘用從業記錄不良人員，不得錄用有法律規定禁止從業情形的人員”，在一定程度上扭轉行業“增員增效”的粗放發展模式。(記者 郭欣欣)

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