“企業(yè)利潤那么低，銀行利潤那么高，所以我們有時候利潤太高了，有時候自己都不好意思公布。”曾幾何時，在北京舉行的“2011環(huán)球企業(yè)家高峰論壇”上，民生銀行行長洪崎發(fā)言如是說。

十年河東，十年河西。

走過“光輝歲月”之后，近幾年，民生銀行風波不斷。除了業(yè)績下滑外，被市場詬病的還有其內控漏洞，多次踩雷、頻受監(jiān)管處罰且屢罰屢犯。同時，伴隨著股份凍結風波、股價跌跌不休，民生銀行危機或現。

2021年營收降8.73%，業(yè)績指標乏力

走過了“銀行利潤那么高”的2011年，盛世之中的民生銀行悄然邁入了自己的下坡路。在2020年的業(yè)績會上，高迎欣感嘆“我來民生銀行的這段時間感覺充滿著挑戰(zhàn)和壓力。”

彼時，民生銀行交出了一份史上最差的業(yè)績報表，凈利潤同比下降36%。凈利潤“跳水”的同時，民生銀行的資產質量也令人擔憂，不良貸款總額、不良貸款率、關注貸款總額、關注貸款率均有上升。

對于凈利潤同比下滑，民生銀行董事長高迎欣指出，主要原因是加快問題資產處置節(jié)奏，加大撥備計提力度，其中貸款撥備計提同比增長26.52%，貸款撥備消耗同比增長31.77%。

而從近日民生銀行公開的2021年度報告來看，2021年，民生銀行實現營業(yè)收入1688.04億元，同比降低8.73%；實現歸屬于股東的凈利潤343.81億元，同比微增0.21%。其中利息凈收入同樣不及2020年。年報顯示，2021年該行實現利息凈收入1257.75億元，同比減少94.49億元，降幅6.99%；凈息差為1.91%，同比下降0.23個百分點。

對于營業(yè)收入下降的主要原因，民生銀行副行長李彬在3月30日上午舉行的業(yè)績發(fā)布會上表示，2021年該行積極落實監(jiān)管要求，推動業(yè)務回歸本源，信托及資管計劃、理財產品等非標投資日均同比下降2,459億元，相應的利息收入及非利息收入分別同比下降55億元、65億元，合計下降120億元。

關于不良貸款總額，截至2021年12月31日，民生銀行的不良貸款余額繼續(xù)走高，總額為723.38億元，同比增加22.89億元。年報顯示，2021年民生銀行不良貸款主要集中在房地產業(yè)和采礦業(yè)，兩大行業(yè)不良貸款總額合計184.95億元，合計在公司不良貸款中占比42.35%。而在不良貸款增量方面，主要是房地產業(yè)，比上年末增加65.34億元。

此外，民生銀行董事長高迎欣在2021年度業(yè)績說明會上表示，在精簡機構方面，總行一級部門和下設處室精簡了將近20%，并加大力度提拔和選用一批年富力強、有使命擔當的優(yōu)秀人才充實到各個關鍵的崗位。年報數據顯示，截至2021年末，民生銀行員工總數60232人，較上年末增長970人；其中，總行員工12870人，較2020年減少1130人。2021年，民生銀行員工平均年薪酬福利51.41萬元，2020年為48.73萬元。

一季度凈利潤、營業(yè)收入雙雙同比下降

4月29日，據民生銀行發(fā)布的2022年一季報顯示，今年前三個月實現歸屬于該行股東的凈利潤137.24 億元，同比下降10.23億元，降幅6.94%；實現營業(yè)收入 366.34億元，同比下降64.38億元，降幅14.95%。

截至3月末，民生銀行不良貸款總額730.29億元，比上年末增加6.91億元；不良貸款率1.74%，比上年末下降0.05個百分點；逾期90天以上、60 天以上貸款與不良貸款比例均小于100%；撥備覆蓋率143.11%，比上年末下降2.19個百分點；貸款撥備率2.49%，比上年末下降0.11個百分點。

零售貸款（含信用卡透支業(yè)務）合計17592.22億元，比上年末下降6.35億元。其中，信用卡透支4599.92億元，比上年末下降120.85億元；按揭貸款5947.37億元，比上年末增長25.46億元。

風控漏洞，多次踩雷，頻受監(jiān)管處罰

值得注意的是，民生銀行的內控漏洞一直被市場詬病。近幾年來，民生銀行罰單不斷，其中有多張千萬級別的罰單，且屢罰屢犯。

5月20日，貴州銀保監(jiān)局公布了對于中國民生銀行股份的行政處罰信息。中國民生銀行股份有限公司貴陽分行因虛增存款規(guī)模、信用證業(yè)務貿易背景不真實、項目貸款“三查”不盡職三項違法違規(guī)事實，被貴州銀保監(jiān)局罰款90萬元。相關責任人范文若、汪浩均被罰款5萬元。

無獨有偶，根據銀保監(jiān)會網站3月19日公布的處罰信息，因涉及6項違法違規(guī)事實，民生銀行太原分行被山西銀保監(jiān)局責令改正，并罰款1710萬元。上述6項違法違規(guī)事實包括：未經總行授權開展兜底承諾業(yè)務；未按照會計原則進行財務核算；公章使用登記簿記載不真實；未按照“穿透”原則計提撥備；發(fā)放實際承擔風險的委托貸款；在理財業(yè)務投資運作過程中提供隱性擔保。

據鳳凰網財經《銀行財眼》統(tǒng)計，在2021年，民生銀行共計收到22張罰單，罰沒金額超過一億，共計1.28億元。尤其是去年7月16日，據中國銀行保險監(jiān)督管理委員會行政處罰信息公開表顯示，中國民生銀行股份有限公司因三十一項違規(guī)，被罰1.145億元。這也是2021年度銀保監(jiān)會開出的商業(yè)銀行行政處罰中，單筆罰金最高的罰單。

理財“飛單”9000萬元

近年來，銀行“飛單”案例屢見不鮮。所謂理財飛單，是指銀行工作人員借助銀行平臺，私下向客戶兜售非所屬銀行發(fā)行的或非銀行授權和未與銀行達成委托銷售協(xié)議的第三方機構的理財產品，從中獲得高額的傭金提成，甚至利用職務之便，行詐騙之事。

近日，民生銀行北京分行西站支行一員工向11名銀行客戶售賣理財“飛單”9000萬元，一審被判非法吸收公眾存款罪，獲刑4年。

此次“飛單”事件起源于2014年，民生銀行北京分行西站支行理財經理丁某，利用職位之便，誘導投資人購買不屬于民生銀行發(fā)售的理財產品。11名投資者反映稱，在丁某的推介下購買了中投萬通投資基金管理（北京）有限公司（下稱“中投萬通”）的基金。而中投萬通是第三方公司，與民生銀行并無關聯(lián)。

丁某通過銷售這部分理財產品，可以獲取8%的傭金。但部分不明真相的投資者誤以為該產品是銀行的理財產品，在不了解真正風險的情況下就對其進行了投資。據了解，丁某及同伙共非法吸收資金共計人民幣13億余元，其中丁某個人非法吸收集資9029萬元，對投資人造成了巨額的財產損失。

值得注意的是，案發(fā)后丁某僅受到了職位調動的處罰，一直在民生銀行體系內工作到2019年，直至2020年被抓。2022年1月，北京西城法院作出一審判決，丁某因非法吸收公眾存款罪，判處有期徒刑四年，并判處罰金20萬元。

但這只是冰山一角。2017年，民生銀行發(fā)生了一起上億量級的飛單大案，轟動一時。民生銀行北京分行航天橋支行原行長張穎，自2013年以來，以高息為誘餌，通過被告人肖野以及李亞慧、王曉紅等員工，誘騙被害人劉鴻發(fā)等147人簽訂虛假的理財產品購買協(xié)議及轉讓協(xié)議，并將被害人用于購買理財產品的錢款轉入其個人控制的賬戶中，騙取錢款共計人民幣27.46億余元。

民生銀行18億股份被凍結

3月17日晚間，民生銀行發(fā)布公告稱，該行股東中國泛海控股集團有限公司（以下簡稱“泛海集團”）持有的近18億股A股無限售流通股被司法凍結、司法標記及輪候凍結，占該行總股本的4.11%，占泛海集團及其一致行動人持有該行股份比例的70.46%。

根據民生銀行公告，根據北京金融法院協(xié)助執(zhí)行通知書，因前海人壽保險與泛海控股股份有限公司、泛海集團發(fā)生公司債券交易糾紛，涉及案件債權金額及執(zhí)行費用總額為53750萬元人民幣，北京金融法院對泛海集團持有民生銀行的18億股進行司法凍結、司法標記及輪候凍結。

其中，1股被司法凍結，14.10億股被司法標記，3.888億股被輪候凍結。司法凍結和司法標記的期限自2022年3月16日起至2025年3月15日止，輪候凍結自轉為正式凍結之日起至36個月期滿之日止。上述凍結、標記及輪候凍結的股票產生的孳息一并凍結、標記及輪候凍結。

公告顯示，截至3月17日，泛海集團及其一致行動人持有該行25.54億股無限售流通股，占總股本比例為5.83%，其中，質押股份25.51億股，占泛海集團及其一致行動人持有比例為99.86%。此次司法凍結、司法標記及輪候凍結的股份占民生銀行總股本比例為4.11%，占泛海集團及其一致行動人持有該行股份比例為70.46%。

民生銀行方面表示，此次股東股份被司法凍結、司法標記和輪候凍結不會導致該行第一大股東及其一致行動人發(fā)生變更，不會對該行日常經營管理、公司治理產生重大影響。若本次被司法凍結、司法標記及輪候凍結股份被司法處置，亦不會導致本行第一大股東及其一致行動人發(fā)生變更。(來源|大華觀察)

關鍵詞： 民生銀行 屢罰屢犯