防范化解金融風險是金融工作永恒的主題。今年政府工作報告對金融風險提出密切關注。銀行經營的行穩致遠，離不開對風險的有效管控。

日前，平安銀行最新發布2022年經營業績顯示，2022年末，該行不良貸款率為1.05%，撥備覆蓋率達290.28%，主要資產質量指標保持平穩，風險抵補能力保持較好水平。

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對于今年的風控，該行也表現出充足的信心。“去年四季度，我行關注類貸款占比受一次性政策因素及疫情突然放開的階段性影響。預計未來一次性因素消失，資產質量將逐級好轉，加上今年我們又專門成立了零售催清收團隊，相信今年零售的清收一定會做得更好。預計全年資產質量將保持平穩。” 平安銀行副行長郭世邦表示。

良好的風險抵抗能力，為該行的經營與發展保駕護航：2022年，該行實現營業收入1798.95億元，同比增長6.2%；實現凈利潤455.16億元，同比增長25.3%，零售客戶管理資產總額（AUM）接近3.6萬億元，關鍵風險指標保持穩定。并持續加大實體經濟支持力度，優化信貸結構，普惠、制造業、涉農、綠色金融等領域貸款實現較好增長。負債總額48868.34億元，較上年末增長8.0%。其中，吸收存款本金余額33,126.84億元，較上年末增長11.8%。

風控能力持續優化

2022年，受宏觀經濟環境影響，部分對公客戶經營和零售客戶的就業和收入均受到一定影響，平安銀行認真落實監管金融紓困政策，對暫時受宏觀經濟環境影響的對公和零售客戶采取延期紓困政策，與客戶共渡難關，同時密切關注延期政策對全行風險狀況的影響并采取相應應對策略。

據報告顯示，2022年末，該行逾期貸款余額占比1.56%，較上年末下降0.05個百分點；逾期60天以上貸款占比0.87%，與上年末持平；逾期90天以上貸款占比0.73%，較上年末下降0.01個百分點。不良貸款率1.05%，較上年末上升0.03個百分點。2022年，該行計提的發放貸款和墊款信用減值損失641.68億元，同比增長8.0%。2022年末，貸款減值準備余額1011.96億元，較上年末增長12.2%；撥備覆蓋率290.28%，較上年末上升1.86個百分點。2022年，該行核銷貸款598.02億元；收回不良資產總額412.94億元，同比增長26.0%，其中收回已核銷不良資產本金203.64億元（含收回已核銷不良貸款119.42億元），同比增長8.7%。

“2023年，一定要堅守風險管控的攻守兼備的原則，要聚焦重點領域，特別是通過我們風險好的管控既能夠支持到實體經濟，使得我們的信貸投放有一定的增長，同時又能夠管控到風險。”平安銀行副行長兼首席財務官項有志表示。

監管對于銀行資本管理的政策，也利好于該行。對于2月發布的《商業銀行資本管理辦法（試行）》，在郭世邦表示：“我們從2020年就陸續地與監管溝通，反饋我們的意見。其中大部分要求都落實了，在流程機制、數據基礎、系統實施等方面也都逐步落實了大部分要求，所以24年1月1號正式實施，對我們而言壓力并不大。”

在郭世邦看來，《商業銀行資本管理辦法（試行）》對該行而言，提供了多方面的利好。“從RWA的角度看，本次修訂利好零售資產占比高的銀行。而我行是零售占比已經達60%，肯定是利好。一方面，是信用卡合格交易者權重大幅降低，從過去75%的權重，這次降低到40%；另一方面，房抵貸業務占用權重大幅降低，我行目前房抵貸的規模6000億左右，這部分RWA占用大幅降低，節約了大概兩千多億的RWA。”

此外，對于政府工作報告所提及的房地產行業風險，該行將繼續嚴把涉房業務風控。“今年房地產行業政策面還是以維穩為主，市場面持續的筑底、逐步的回暖，信用面也逐漸恢復平穩，應該說大規模違約概率比較小。在這樣的環境下，我行今年涉房的貸款將保持合理有序的投放，項目的層面還是堅持主體、區域、項目三維篩選。”郭世邦表示。

大力推動零售轉型發展

2022年，定位為“零售銀行”的平安銀行充分發揮綜合金融和科技賦能優勢，持續深入貫徹以開放銀行、AI銀行、遠程銀行、線下銀行、綜合化銀行相互銜接并有機融合的零售轉型新模式，打造“智能銀行3.0”， 2022年末，個人存款余額突破1萬億元，個人貸款余額突破2萬億元，平安口袋銀行APP月活躍用戶數（MAU）突破5千萬戶，轉型發展成效持續顯現。

“通過三大升級，我們乘風而上，繪制第二增長曲線。” 在該行3月9日的業績發布會上，謝永林介紹說，一方面，該行零售客群經營的打法更加清晰，驅動零售轉型站上新平臺。另一方面，面向大眾客群，該行則構建以信用卡為尖兵的消費金融經營體系。此外，面向私人財富客群，該行構建了以資產配置為核心的財富管理經營體系。

這也反映到該行零售業的相關數據上。在消費金融方面，2022年末，該行個人貸款余額20,473.90億元，較上年末增長7.2%；該行信用卡流通卡量6899.72萬張，較上年末下降1.6%，但通過精細化客群經營，全年信用卡循環及分期日均余額同比2021年增長22.1%，帶動信用卡利息收入實現較快增長。

在基礎零售方面，2022年末，該行零售客戶數12,308萬戶，較上年末增長4.1%；平安口袋銀行APP注冊用戶數15288.32萬戶，較上年末增長13.3%，其中，月活躍用戶數（MAU）5,068.44萬戶，較上年末增長5.1%。

而在私行財富領域，2022年末，該行財富客戶126.52萬戶，較上年末增長15.0%，其中私行達標客戶8.05萬戶，較上年末增長15.5%。2022年，該行實現代理保險收入19.84億元，同比增長30.9%。

為實體經濟注入金融活水

為加大對實體經濟的支持力度，平安銀行緊跟國家戰略布局，持續加大對重點領域的融資支持。“作為股份制銀行，支持高質量發展的路徑之一就是融入現代產業，深入產業鏈、供應鏈。我們希望運用專業能力，將金融資源敏捷、高效地導入到企業經營和產業升級中，從‘融資渠道’變成‘成長伙伴’。”謝永林介紹說，過去一年，該行制造業中長期貸款余額較上年末增長35.3%。

為支持小微普惠做大做強，該行借助大數據、AI、物聯網、區塊鏈等領先技術，深入供應鏈場景和生態，推動小微專屬產品“新微貸”實現數字化升級，并持續優化“宅抵貸”“抵押E貸”等普惠產品，有效緩解企業融資難、融資貴的問題。該行堅決落實四部委要求，積極響應“減費讓利”兩項倡議，助力小微企業和個體工商戶等市場主體減負。

數據顯示， 2022年，該行普惠型小微企業貸款累計發放額4,680.87億元，同比增長31.2%，新發放貸款加權平均利率同比下降1.93個百分點，新增投放民營企業貸款客戶占新增投放所有企業貸款客戶達70%以上；2022年末，該行民營企業貸款余額較上年末增長18.4%，在企業貸款余額中的占比為 74.5%。

“在助力鄉村振興方面，我們主要是從四個方面來進行推動：一是通過創新金融產品的服務來支持鄉村振興；二是通過完善人才的培養機制來支持助力鄉村振興；三是強化公私業務聯動，來幫助我們的農村的一些特色農產品的銷售，來支持鄉村振興。另外，我們也利用科技優勢，加快農業科技創新，打造數字鄉村。” 項有志介紹說。

同時，圍繞二十大精神，該行認真落實國家碳中和戰略，深入布局綠色金融產業化發展，積極支持清潔能源、節能環保、清潔生產、生態環境、基礎設施綠色升級、綠色服務等綠色產業重大項目，全面助力實體經濟低碳綠色可持續發展。 “去年末，我們的綠色貸款余額是1098億，增幅達到了58.8%，同時，我們又專門發行了200億的綠色金融債券。” 項有志表示。

此外， 2022年末，該行“星云物聯計劃”已在智慧車聯、智慧制造、智慧能源、智慧農業、智慧基建、智慧物流六大產業領域落地30多個創新項目，服務客戶超21000戶，接入物聯網終端設備超2000萬臺。據了解，自該計劃落地以來，支持實體經濟融資發生額累計超6500億元。

這與該行發力開發銀行的戰略密不可分。“我們把對公、零售的賬戶能力、商戶收單能力全面打通，聚焦賬戶服務商、互聯網平臺、供應鏈場景方、行業軟件服務商四類合作伙伴，搭建‘總行、分行、服務商’三級經營體系，基于共同經營、共建場景的思路，批量觸達并持續經營場景中的海量B端商戶及C端客戶。” 謝永林介紹說，“全新的開放銀行不僅是支持零售轉型戰略的新打法，還通過服務平臺上的海量小微客戶。”(CIS)

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