近期，國家金融監(jiān)督管理總局批復同意遼寧農商行、河南農商聯(lián)合銀行、山西農商聯(lián)合銀行籌建，農信系統(tǒng)新一輪改革加速。

適逢銀行業(yè)數(shù)字化轉型高速發(fā)展的機遇期，新成立的農村金融機構或可在數(shù)字金融賽道上實現(xiàn)換擋提速，通過借鑒同業(yè)的先進范式，打造差異化的競爭優(yōu)勢。

行穩(wěn)致遠的發(fā)展需要戰(zhàn)略作為保障，幾家上市農商行的數(shù)字化戰(zhàn)略值得參考：據張家港農村商業(yè)銀行2022年年報，該行以實現(xiàn)“全國農商行科技驅動領先行”為信息科技發(fā)展總目標，構建“1228”數(shù)字化轉型總體框架，以“打造賦能業(yè)務增長的數(shù)字化創(chuàng)新驅動力”為目標，以客戶旅程、員工旅程為出發(fā)點，以推進數(shù)據驅動、科技驅動為兩大引擎，著力提升客戶經營、產品創(chuàng)新、全渠道與場景、數(shù)字化運營、數(shù)字化風控、敏捷組織與數(shù)字化人才、數(shù)據治理與應用、金融科技等八大能力，賦能業(yè)務可持續(xù)高質量發(fā)展。

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隨著數(shù)字鄉(xiāng)村與新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略加快實施，城鄉(xiāng)的數(shù)字基礎設施持續(xù)改善，民眾的數(shù)字素養(yǎng)也同步提高，農村金融機構數(shù)字化運營的外部條件日趨成熟。

官網、手機銀行App、網銀等數(shù)字窗口是各家銀行對客服務與運營的首要陣地，需要系統(tǒng)地進行規(guī)劃和建設。

日前，蘇州農商銀行官網全面煥新，在頁面布局上由橫版布局調整為豎版滾動式布局，更符合客戶使用習慣；在直達入口上提供個人網上銀行、企業(yè)網上銀行、電子對賬、銀企平臺登錄入口，無需查找，一鍵登錄；優(yōu)化了導航、快捷服務、推薦產品、資訊等板塊，同時提供“蘇小魚”智能客服，問答小助手隨時解惑。

業(yè)內手機銀行App在運行性能提升、智能功能創(chuàng)新、特色場景構建、適老化服務等方面升級較快，各家銀行“小步快跑”式敏捷迭代，也會定期發(fā)布里程碑式的大版本。5月末，重慶農村商業(yè)銀行發(fā)布了手機銀行App7.0，新版為客戶打造互動視聽模式，特色“渝快播”平臺內容涵蓋農業(yè)專家農技指導、農業(yè)農事知識普及等，為農產品插上“數(shù)字化”翅膀。同時，還為客戶提供三農視頻小課堂，通過直觀、內容豐富的視頻形式，打通“三農”服務最后一公里。

與此同時，隨著全行業(yè)數(shù)字化轉型升級的加速，各家銀行紛紛瞄準企業(yè)手機銀行App與網銀平臺，例如無錫農村商業(yè)銀行全新發(fā)布企業(yè)手機銀行，常熟農商銀行將企業(yè)手機銀行升級為“常銀生意”、將網銀升級為企業(yè)綜合金融服務平臺，上海農商銀行發(fā)布企業(yè)網銀3.0等。

未來的頭部農村金融機構將具備數(shù)智平臺、數(shù)據治理、數(shù)字營銷、數(shù)字風控等領域的協(xié)同發(fā)展能力，回顧“第六屆（2023）數(shù)字金融創(chuàng)新大賽”，其中“常熟農商銀行：海棠鋪子政銀合作惠民‘新窗口’”“重慶農商行：新一代智能運維系統(tǒng)”“鄞州銀行：符合中小銀行質量提升的數(shù)據治理方案”“江西省聯(lián)社：智能風控智慧反詐，守護客戶交易安全”“蘇州農商行：‘江村通’數(shù)字鄉(xiāng)村平臺”等優(yōu)秀實踐案例，均可為新成立的農村金融機構數(shù)字化創(chuàng)新帶來啟發(fā)。

關于中小銀行如何搭上數(shù)字化轉型快車問題，中國人民銀行科技司司長李偉在接受媒體專訪時指出，數(shù)字化轉型需要投入大量資源，持續(xù)引入新技術、建設新系統(tǒng)、研發(fā)新產品，這離不開雄厚數(shù)字能力的支撐。中小銀行由于自身數(shù)字能力先天不足，面對數(shù)字化轉型挑戰(zhàn)往往力不從心。如何在數(shù)字化轉型競爭中“不掉隊”？對此，人民銀行發(fā)布的新階段金融科技發(fā)展規(guī)劃提出，鼓勵金融科技共性技術、資源和服務的開放合作、互惠共享，促進新技術產業(yè)化、規(guī)模化應用。具體來說可以有以下兩個方案：

一是抱團取暖。中小銀行可根據自身特點，通過合作聯(lián)社、同業(yè)聯(lián)盟等途徑，減少IT基礎設施重復建設，用集約化的方式分攤成本，提升整體生產效率和經營效益。例如，可充分發(fā)揮省級聯(lián)社統(tǒng)籌管理和服務農合機構的優(yōu)勢，建設云計算、大數(shù)據等基礎平臺，推動IT架構向中臺化演進，解決多法人架構技術能力分散、產品創(chuàng)新能力不足等問題。又如，地理位置、機構特點相近的中小銀行在確保依法合規(guī)、數(shù)據安全前提下，協(xié)同研究推動數(shù)字平臺和系統(tǒng)模塊建設，既能夠降低數(shù)字化轉型成本，也可提升業(yè)務需求響應速度和集約化水平。

二是借船出海。中小銀行可借助外部科技力量來緩解自身技術實力不足的問題。這里的“外力”或者是行業(yè)級的基礎設施，或者是市場化的解決方案和技術產品。中小銀行基于自身技術目標和業(yè)務需求，可與大型金融機構、科技公司在大數(shù)據、云計算、區(qū)塊鏈等領域開展合作，汲取前沿技術應用、系統(tǒng)建設、數(shù)字化運營等金融科技能力，在數(shù)字化轉型過程中少走彎路。當然，中小銀行在外部合作模式上也需持續(xù)優(yōu)化，不斷提升自主經營能力，避免對平臺產生外部依賴，從而導致自主經營能力弱化。

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