近期，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)抓住“618”機(jī)會，開啟了新一輪消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”，推出限時(shí)優(yōu)惠利率、抽獎送禮等活動，優(yōu)惠力度比以往更大。

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中國銀行研究院博士后李一帆對《證券日報(bào)》記者表示，個(gè)人金融業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要組成部分，發(fā)展消費(fèi)信貸，多渠道加大消費(fèi)貸款產(chǎn)品的投放力度，有利于銀行優(yōu)化自身信貸結(jié)構(gòu)，拓展新的營收增長點(diǎn)。不過，消費(fèi)貸市場過度“價(jià)格戰(zhàn)”，不僅有損個(gè)人征信，也可能影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)控管理，不利于相關(guān)業(yè)務(wù)可持續(xù)開展。對于銀行而言，需要多方面進(jìn)行探索，更加精準(zhǔn)對接消費(fèi)者的消費(fèi)貸需求。

多銀行推消費(fèi)貸優(yōu)惠

自去年以來，多家銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率，消費(fèi)貸利率普遍進(jìn)入“3”的時(shí)代。近日，《證券日報(bào)》記者了解到，6月份以來，多家銀行推出了新一輪消費(fèi)貸限時(shí)優(yōu)惠活動。

某國有大行理財(cái)經(jīng)理告訴《證券日報(bào)》記者，該行在6月1日至6月30日推出“惠民貸年中慶典”活動，新批額的優(yōu)質(zhì)單位新客可獲得3.24%提款年利率券(單利)1張+38元貼金券。另外，新批額的其他新客可獲3.6%提款年利率券(單利)1張。貸款期限可達(dá)3年，最高貸款額度達(dá)50萬元。

“民生民易貸在6月2日至6月28日期間可享受利率優(yōu)惠，‘新客’單筆提款1萬(含)以上可享受單筆年化單利3.48%優(yōu)惠利率。”民生銀行北京分行某支行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理對記者表示。

另據(jù)記者了解，此前招商銀行閃電貸曾推出多輪利率優(yōu)惠券活動。近期，招商銀行再次推出新一輪優(yōu)惠活動，優(yōu)惠力度比以往更大。招商銀行手機(jī)App顯示，6月1日至7月31日，閃電貸建額成功的新客戶享受6.8折以及抽獎，如果客戶可借額度在10萬元以上，年利率最低可達(dá)3.4%。另外，閃電貸單筆提款大于或等于8萬元且成功放款的客戶可參與抽獎。

《證券日報(bào)》記者通過該行的手機(jī)銀行App申請閃電貸發(fā)現(xiàn)，優(yōu)惠后年利率(單利)為4.4064%，相當(dāng)于打了6.8折(優(yōu)惠前的年利率為6.48%)。

發(fā)展消費(fèi)貸須防范風(fēng)險(xiǎn)

星圖金融研究院副院長薛洪言對《證券日報(bào)》記者表示，結(jié)合季節(jié)性因素來看，此時(shí)大力推廣消費(fèi)貸可看作銀行“618”優(yōu)惠活動的一部分，此時(shí)的低息、優(yōu)惠更多的是一種短期現(xiàn)象，具有促銷特征。除開季節(jié)性因素，受提前還貸等因素影響，近期個(gè)人貸款增長乏力，銀行寄希望于通過發(fā)力消費(fèi)貸來提振貸款增速；中長期看，房貸在個(gè)人貸款中的占比趨勢性下降，消費(fèi)貸的地位將趨勢性上升，值得銀行投入更多資源。

另外，有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，如果消費(fèi)貸市場“價(jià)格戰(zhàn)”過度，也不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，因此，銀行在推動消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，需要兼顧業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范。

李一帆表示，消費(fèi)貸市場過度“價(jià)格戰(zhàn)”的影響體現(xiàn)在：首先是在消費(fèi)者層面，可能刺激消費(fèi)者進(jìn)行過度消費(fèi)和借貸，從而在日后產(chǎn)生貸款逾期或催收等糾紛，有損個(gè)人征信；其次是在銀行層面，銀行為招攬更多客戶辦理貸款，容易陷入激烈的同業(yè)競爭，可能降低消費(fèi)貸的辦理門檻并放松風(fēng)控審批。特別是當(dāng)前部分消費(fèi)貸利率已經(jīng)低于存量房貸利率，在套利空間下，存在消費(fèi)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的可能，影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)控管理，不利于相關(guān)業(yè)務(wù)可持續(xù)開展。

“從銀行層面看，除了降低貸款利率，未來，銀行需要圍繞以下方面進(jìn)行探索，更加精準(zhǔn)對接消費(fèi)者的消費(fèi)貸需求：一是堅(jiān)持以客戶為中心，緊密結(jié)合不同群體的需求，找準(zhǔn)消費(fèi)貸產(chǎn)品和服務(wù)的切入點(diǎn)，為其提供適宜的產(chǎn)品和一攬子服務(wù)；二是優(yōu)化布局，在周末或節(jié)假日期間，在線下商超周邊設(shè)立服務(wù)專柜，加大營銷宣傳力度，引導(dǎo)市民群體深入了解消費(fèi)貸知識；三是依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在符合監(jiān)管要求的前提下，加快推進(jìn)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸產(chǎn)品全流程線上辦理，提高審批和放款效率，增強(qiáng)消費(fèi)貸服務(wù)的可得性和便利性。”李一帆表示。

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