“如果辦理房貸延期還款，本金和利息可以一起延后30天”，“要先提交延期申請(qǐng)進(jìn)行審批，利息還是要還的，但本金可以延后半年還……”在央行要求金融機(jī)構(gòu)要靈活調(diào)整住房按揭等還款安排、合理延后還款期限后，廣州多家銀行已開始跟進(jìn)政策，但具體操作卻各不相同。有的銀行延期時(shí)間較長，但只延本金，不延利息;個(gè)別銀行可以本金利息同時(shí)延期，但延期時(shí)長僅為30天。

規(guī)定各不相同，有銀行可“本金利息同步延期”

疫情發(fā)生以來，部分居民收入受到短期影響，出現(xiàn)了不少推遲償還月供、重新安排還款計(jì)劃的需求。廣東銀保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2020年至今，廣東轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)累計(jì)對(duì)受疫情影響的4.6萬戶房貸實(shí)施延期還款，涉及貸款超過300億元。其中，2022年以來辦理房貸延期還款的有772戶。

4月18日，《關(guān)于做好疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展金融服務(wù)的通知》發(fā)布，當(dāng)中提到：因城施策實(shí)施好差別化住房信貸政策，合理確定轄區(qū)內(nèi)商業(yè)性個(gè)人住房貸款的最低首付款比例、最低貸款利率要求，更好滿足購房者合理住房需求，促進(jìn)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。在《通知》發(fā)布后，廣州多家銀行已逐步落地月供暫緩業(yè)務(wù)。

記者于多家銀行了解到，“延期還貸”目前已可接受申請(qǐng)。但具體的政策執(zhí)行，各家銀行都有自家的規(guī)定，延期時(shí)長從28天至半年不等，但個(gè)別銀行可允許包括本金和利息在內(nèi)的月供整體延后還款。

中國農(nóng)業(yè)銀行信貸經(jīng)理告訴記者，“如果辦理房貸延期還款，本金和利息可以一起延后30天。”

中國工商銀行工作人員則向記者表示，“辦理此業(yè)務(wù)，要先提交延期申請(qǐng)進(jìn)行審批，利息還是要還的，但本金可以延后半年還……”

中國銀行廣東省分行表示，對(duì)于本輪疫情因感染新冠治療或隔離人員、參加疫情防控工作人員和因疫情原因暫時(shí)影響還款的個(gè)人貸款客戶，中國銀行廣東省分行可提供的“延遲還款”服務(wù)包括：設(shè)置還款寬限期、推遲下一還款日、延遲償還本金、推遲貸款到期日等。

此外，記者還了解到，中國建設(shè)銀行可申請(qǐng)延后28天還款;光大銀行目前寬限期單次最長可達(dá)3個(gè)月，并且不計(jì)入客戶征信違約記錄。

有銀行人士指出，對(duì)于延期還貸包不包括本金，其實(shí)可以提申請(qǐng)要求，但最終需要由銀行審批來定。

據(jù)《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》公布的數(shù)據(jù)顯示，30-40周歲群體的家庭中住房貸款總額是家庭年收入的11倍，但收入最低的四分之一家庭中貸款總額是年收入的32倍，按照當(dāng)時(shí)5.6%的房貸利率來算，這部分家庭每年光房貸利息支出就將占全部家庭年收入的近兩倍。

廣州資深按揭貸款專家鄭大源向記者表示，延期還貸，大部分情況下僅僅是本金延遲還款，“通常來說，利息還是要還的，并且利息支付不會(huì)減少。不過，這次不是個(gè)別借款人的行為，如果到時(shí)嚴(yán)重情況，也許可以繼續(xù)延期，或者可以本金利息一起延期。”

可以申請(qǐng)“延長貸款年限”減輕月供負(fù)擔(dān)

對(duì)于短期的還款壓力，申請(qǐng)“延期還貸”能緩解燃眉之急，但真正要減輕月供壓力，有購房者更期望能“延長貸款年限”。

申請(qǐng)延期還貸，部分銀行會(huì)要求在約定限期，把本金、利息一次性還清。而“延長貸款年限”，則是還款期限為10年、20年的客戶，向銀行申請(qǐng)延長期限至20年、30年等更長的年限，直接降低月供款。

“我們可以申請(qǐng)延長年限，例如貸款期從20年調(diào)整到30年，需要提交收入證明和流水等資料，證明收入下降，審批較嚴(yán)格，但利息會(huì)跟著調(diào)整。”農(nóng)業(yè)銀行工作人員表示。

中國銀行廣東省分行則表示，除“延遲還款”政策外，分行可提供包括延長貸款期限在內(nèi)的調(diào)整還款計(jì)劃服務(wù)。“在符合監(jiān)管政策要求及相關(guān)制度規(guī)定的前提下，我行會(huì)結(jié)合客戶訴求及提供資料進(jìn)行審批。”

鄭大源表示，“這個(gè)延長還款年限，政策是存在的，但銀行也很少會(huì)同意延長貸款年限，如果縮短還款年限，則會(huì)容易很多。”

如果延期到期后，貸款依然還不了，那購房者是否一定走上斷供之路?“如果延期到期后，借款人依然不還，按規(guī)定是要查封房產(chǎn)，走起訴拍賣流程。”但鄭大源認(rèn)為，“在現(xiàn)實(shí)中，由于當(dāng)前疫情的困擾，銀行也會(huì)考慮社會(huì)責(zé)任，酌情處理，尤其大面積出現(xiàn)的時(shí)候，可能會(huì)有一些不同的操作。”

法拍房掛牌量環(huán)比上升兩成，但較少因房貸斷供而產(chǎn)生

針對(duì)因疫情不能按時(shí)償還個(gè)人住房按揭貸款的情況，廣東金融業(yè)紓困政策密集出臺(tái)，包括通過調(diào)整延后還款、減免罰息、維護(hù)征信等措施。

在房地產(chǎn)市場研究專家趙卓文看來，此次多家銀行允許延期還款，是立足于當(dāng)下疫情反復(fù)的特殊情況，僅僅是為受疫情影響暫時(shí)失去還款能力的借貸者提供喘息之機(jī)，“并不是因?yàn)榇蠹叶歼€不起月供了，銀行才出臺(tái)這個(gè)政策。”

中國銀行廣東省分行表示，“個(gè)人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量目前保持穩(wěn)定可控的狀態(tài)。”

央行金融市場司司長鄒瀾此前表示，“在疫情初期，個(gè)人住房貸款不良率一度由0.29%上升到了0.37%;延期還款政策實(shí)施后，貸款質(zhì)量總體保持穩(wěn)定;隨著后來疫情緩解，居民收入恢復(fù)，貸款償還很快恢復(fù)正常，到2020年末，不良率已經(jīng)回到了0.29%的原有水平。”可以看出，該政策主要是針對(duì)貸款不良率而出臺(tái)的短期措施。

不過，從不良資產(chǎn)處理的法拍房數(shù)據(jù)來看，廣州的法拍房數(shù)量近兩月則有較大程度的上漲。記者在阿里拍賣司法平臺(tái)統(tǒng)計(jì)到，最近一個(gè)月(3月21日-4月20日)，廣州“正在進(jìn)行”“即將開始”“已結(jié)束”的住宅用房，共345套;上個(gè)周期(2月21日-3月20日)則為285套，環(huán)比上升約21%。法拍房樓齡多集中在5-15年間，大多分布在花都、增城、南沙等外圍區(qū)。而根據(jù)小鷹科技發(fā)布的《2021年廣州市住宅法拍房研究報(bào)告》顯示，廣州市2021年的法拍房開拍套數(shù)為4224套，而2020年則為4007，增加了217套，上漲為5.4%。

嚴(yán)躍進(jìn)表示，在工作或收入受影響的情況下，此類斷供情況確實(shí)會(huì)出現(xiàn)，所以需要相關(guān)銀行關(guān)注此類內(nèi)容，積極在金融服務(wù)等方面做創(chuàng)新，以更好解決購房者的顧慮問題，同時(shí)也能夠借此減少房貸違約或斷供的現(xiàn)象。有業(yè)內(nèi)人士指出，大部分法拍房主要是債務(wù)糾紛、公司破產(chǎn)等因素造成的，主要為了變現(xiàn)資產(chǎn)去償還其他債務(wù)，真正因房貸斷供導(dǎo)致拍賣的占比較少，不代表大范圍的“斷供潮”來臨。

對(duì)于金融政策扶持下，未來樓市的走向，趙卓文表示，“雖然近期政策朝著寬松的方向調(diào)整，但我認(rèn)為樓市很難再復(fù)刻2016年的行情。當(dāng)前調(diào)控基調(diào)仍然是‘穩(wěn)房價(jià)、穩(wěn)房價(jià)、穩(wěn)預(yù)期’。近期央行‘降準(zhǔn)不降息’，不久后發(fā)布‘金融救市23條’、聯(lián)合外匯局提出‘因城施策實(shí)施好差別化住房信貸政策’，無不體現(xiàn)政府將重點(diǎn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、科學(xué)配置資金流向的決心。”趙卓文認(rèn)為，樓市“不再搞大水滿貫”，應(yīng)該積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，扶持利國利民的實(shí)體產(chǎn)業(yè)，從根本上提高居民收入和預(yù)期收入，這是讓房地產(chǎn)平穩(wěn)健康行之有效的路徑。

專家提醒

要客觀評(píng)估自己未來收入水平，提前做判斷

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)提醒到，能夠暫緩月供當(dāng)然也是減輕負(fù)擔(dān)的一種表現(xiàn)，但也需要注意幾點(diǎn)：第一、相關(guān)申請(qǐng)的手續(xù)是否繁瑣，若是繁瑣且暫緩的時(shí)長有限，那么還是建議通過其他方式按時(shí)償還貸款。第二、若是暫緩，那么需要了解下后續(xù)的房貸利率以及其他情況，防范房貸成本增加等風(fēng)險(xiǎn)。第三、要客觀評(píng)估自己的未來收入水平，提前做判斷，這樣可以對(duì)于此類暫緩月供的考慮更加清晰，有助于合理籌劃后續(xù)月份的房貸償還工作。第四、不同銀行的口徑確實(shí)不一樣，要多主動(dòng)和銀行信貸經(jīng)理多咨詢、多了解，這樣對(duì)于此類業(yè)務(wù)的操作才會(huì)更加明晰。（記者何璐詩魏鑫范昊怡）

關(guān)鍵詞： 房貸延期規(guī)定 本金利息 同步延期 還款計(jì)劃